更生制度介紹

社會上一片搶救卡奴的聲音不斷，期盼政府能有所作為，而金融單位則陷入如何在解救卡奴以及維護金融消費市場交易自由的苦戰中。從整體消費市場的結構而言，追根究柢，這一切可以歸咎於我國個人消費市場退場機制的不完善，所謂的消費市場退出機制，指的就是一套有效的消費者破產制度。 簡單而言，個...

債務協商程序之缺失

債清條例所規定之債務協商前置程序，乃是由最大債權銀行邀集全體債權人進行債務協商，亦即不論債權人為私人或金融機構，均應一併進行協商程序，唯此協商程序並不具強制力，亦即非金融機構之債權人若不願意進行協商，則無法達成全體債權人之合意。 如此一來，縱使大部分債權人與債務人間達成協商合意...

債務清理條例可以解決哪些類型的債務？

自然人對於金融機構因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約而負之債務，皆屬債清條例適用的範圍。 不包括私人間之借貸，或是設有擔保物權的消費借貸。 法人部分應適用破產法之規定。

「消債條例」 彌補協商機制與現行破產法的不足

民國９４年，消費者負擔多重債務而不能清償之問題已成為嚴重社會問題而引發所謂「卡債風暴」，卡奴因無力清償負債而走上絕路的消息透過新聞媒體一再報導，儼然造成社會上極大恐慌。 為解決此一社會問題，政府乃透過金融監督管理委員會協調銀行公會辦理消費金融案件無擔保債務協商機制（下簡稱協商機...

債務協商程序之適用仍有疑義

應注意者，為９６年１月１日之後，自行與個別銀行進行協商者，其所完成之協商並非債清條例所規定之集體協商，其性質僅屬債務人與個別債權銀行間之訴訟外和解，並不具備本條例第１５１條所規定之協商效力。 因此債務人於９６年１月１日之後，與個別債權銀行完成此種協商者，若欲聲請更生或清算，仍然...

「清算」是什麼？如何聲請「清算」？

依據消費者債務清理條例（以下簡稱債清條例）的規定，「清算」就是： 債務人無法在法院規定期限內提更生方案者， 或由法院召集債權人會議後，債權人不同意； 或是債務人不能清償債務或有不能清償之虞， 或其清算財團不足以支付清算程序之費用時，將債務人所有的財產納入清算財產...

聲請清算應繳交之表冊

債務人聲請清算時，應提出債權人清冊、債務人清冊、財產及收入狀況說明書，交由法院審查，並應依法院之要求提出報告。除債務人違反報告義務或曾與金融機構成立協商而無不可歸責於己之事由致履行顯有重大困難外，法院即應裁定開始清算程序。 進入清算後，債務人須提出財產清冊移交清算財團，債務人若...

更生的迷思：六年內只要繳債款的百分之三十

法官裁定債務人開始更生後，債務人必須提交更生方案給法院，並註明清償成數、三個月給付一次以上之分期清償分法。 更生期間最長以六年為限；如有特殊情事經法院認可者，可延長到八年。 只要債務人依更生條件清償完畢者，所有債權均視為消滅。 若債務人無法在法院規定期限內提更生方案者，或由...

更生期間沒有按規定償還的結果

不履行的結果，債權銀行是可以對債務人申請強制執行的，同法院可依職權開始清算程序。 法院會依債務人之聲請或依職權，審核債務人之財產狀況及不能清償債務情形，裁定開始清算程序。 根據債清法第７４條更生方案經法院裁定認可確定後，債務人未依更生條件履行者，債權人得以之為執行名義，聲請對...

消費者債務清理條例：協商前置機制

所謂「協商前置」機制，就是在聲請更生或清算之前，消費者必須先與債權人（債權銀行）進行協商。 依照消費者債務清理條例（下稱債清條例）第１５１條至第１５５條規定，金融機構之消費者，亦即對於金融機構因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約而負債者，在聲請更生或清算前，應先以書面向...

什麼是「更生」？該如何聲請？

從債務人提出協商請求的隔天起，超過30天不開始協商，或自開始協商的隔日起，超過90天協商不成立，債務人就可以向法院聲請更生或清算。 更生程序的主要特色在於由債務人繼續管理處分或經營其財產或業務，以履行更生方案。 也就是說在維持債務人既有財產前提下，協助其重建經濟生活。 也就...

債務人聲請更生之資格

債務人聲請更生之資格 須是五年內未從事營業活動或從事小規模營業活動之自然人。 所謂的自然人是相對於法人(例如公司)的法律用語。 例如單純受領薪水，工資之公務員、公司員工等或從事小規模營業活動之計程車司機、小攤販等。 須其無擔保或無優先權之債務總額不得超過一千二百萬元。

我反悔了，可以跟法院撤回聲請更生嗎？

從消費者債務清理條例之立法目的與立法要點來看，立法者認為消費者通常為經濟上之弱勢者，其財產較少，債權、債務關係較單純，宜以較現行法簡單易行之程序處理其債務。 而社會上積欠債務不能清償之消費者為數頗眾，所衍生之社會問題日趨嚴重，且金融機構對於無法按時清償的或不能清償的債權，委由債...

債務清償程序中，申請人(債務人)是否需要出庭

更生程序性質上屬非訟事件程序，但是聲請更生後，依債清條例第５７條至第６０條規定的規定，法院會於債務人聲請更生並依法申報債權召開債權會議，將債務人依債清條例所定範圍內之更生方案進行決議。 所以，債務人是必須出席法院所召開之債權會議的。 但債權會議的性質與訴訟程序不相同。

債務清償後多久可以辦貸款？

逾期、催收（含現金卡） 自清償之日起揭露三年；呆帳紀錄，自轉銷之日起揭露三年。 退票及註記（包含清償贖回或其他涉及票據信用）（含現金卡） 自退票日起揭露三年，拒絕往來紀錄自通報日起揭露三年。但對於退票已清償並辦妥註記者，自辦妥清償記註之日起揭露六個月；拒絕往來提前解除者，...

債務協商可跳過與銀行協商部份，直接跟法院辦理嗎？

債務協商問與答 Q.債務協商可跳過與銀行協商部份，直接跟法院辦理嗎？ 消費者債務清理條例採「協商前置」主義，也就是說，債務人與債權人逾30日未開始協商，或開始協商之翌日起逾90日協商不成時，都可聲請更生或清算，但債務人與債權人協商成立者，則不得聲請更生或清算。 換言之，在協...

清算成功後所受限制及限制期間

債務人清算後，生活將受到限制，例如不得搭計程車、吃大餐、買名牌等； 且非經法院許可不得離開居住地，並得限制債務人出境。 債務人依清償或其他方式解免全部債務，或受免責之裁定確定時，即可向法院為復權之聲請，法院一旦為復權之裁定，債務人即不再受有任何生活上或權利上之限制，而得自由重...

債務協商成立，但現在還不出錢怎麼辦？

債務協商問與答 Q.債務協商成立，但現在還不出錢怎麼辦？ 個人債務若已與銀行協商成功者，原則上仍須依協商結果清償。 未來依債務清理條例規定，已協商成立者除非有不可歸責之理由，否則將失去聲請更生及清算的權利。 但如能舉證其不可歸責事由，例如健康、失業等等，仍可聲請更生及清算。

債務協商成立後就無法再聲請更生或清算嗎？

債務協商問與答 Q.債務協商成立後就無法再聲請更生或清算嗎？ 第１５１條第５項本文：「債務人與金融機構協商成立者，不得聲請更生或清算。」 債務協商如果協商成立，就不能向法院聲請更生或清算。

「更生」後的還款期限最多可延長幾年？

根據債清法第 53 條債務人應於補報債權期間屆滿後十日內提出更生方案於法院。 更生方案應記載下列事項： 清償金額不低於負債總額之二成，以目前收入扣除生活支出用剩下的錢還滿六年，即可免責。 還款方式： 三個月給付一次以上之分期付款； 清償期限： 最長六年，因「特別情事」...

更生申請通過後，各家銀行還能查封名下財產嗎？

債務人聲請更生程序時，依法限制債權金融機構對於債務人行使債權之權利及停止對債務人財產實施民事或行政執行程序。 亦指債權人必須依法停止對債務人施以催收，強扣薪資等強制執行之程序。 以促使債務人能依更生方案，專心工作，以履行更生之條件。

債務協商毀諾(違約)的後果

債務協商如果有遲繳不但之前所繳的錢都白費了，債務也會越來越多。 到時候不管你繳幾期，就必須要計算幾期的原本利息還有違約金跟滯納金，只會增加你的債務根本就沒有幫助。 再者，債權人仍然可以對債務人之所有財產為強制執行，也會向連帶保證人求償及強制執行。

債務更生或清算，陳報債權自己來。

債務更生或清算，陳報債權自己來。 2008/08/19 經濟日報 記者 呂郁青 案例： 小如是上班族，兩年前為了資助朋友阿文創業，向銀行辦理信用卡、現金卡和小額信貸，前後共借了１００萬元給阿文。 不料阿文的事業失敗，並避不見面。小如面對龐大債務，只好努力工作賺錢，然而...

聲請更生的條件

聲請更生的條件 一. 曾參加95年協商機制成立但因「不可歸責於己事由」而履行顯有困難者。 (1)曾與最大無擔保債權銀行協商之協商協議書。 (2)協商債務之還款計畫書。 二.未曾參加95年協商機制者或曾參加但未成立者，須先與最大債權銀行進行前置性協商，30天內銀行不協商或...

協商機制辦理方法與規定(金融監督管理委員會)

協商機制辦理方法與規定(金融監督管理委員會) 消費金融無擔保債務協商說明 一、受理條件： 協商債務限於９４年１２月１５日前已消費、借款所產生之無擔保消費金融債務（含現金卡、信用卡、信用貸款等）。 債務總額達新台幣３０萬元以上，無擔保債權銀行家數達２家以上；但債務人具學...

協商機制辦理方法與規定(銀行公會)

協商機制辦理方法與規定(銀行公會) 根據公會規劃的申請流程共有四階段，最大無擔保債權銀行應於四十五天內完成與債務人的協商作業。 「法院外前置協商機制」申請人的資格（此依資格也是申請更生或清算的資格），包括： 未曾參與前置協商或銀行公會協商機制成立的債務人。 需在五年內...

聲請更生必準備的七項資料

債務更生、清算法律程序通常繁雜冗長，且在程序進行中有許多法律專業事項必須由債務人自行處理，當債務人沒有足夠的法律專業知識之情形下，容易對於法律程序的繁雜感到不解與困擾，往往阻礙程序進行，甚至發生危害自身權利之情形，若有專業人員從協助辦理、解說法律程序、與債權人進行協商，會有事半功...

銀行條件嚴苛，無法協商成功，怎麼辦？

債務協商問與答 Q.銀行條件嚴苛，無法協商成功，怎麼辦？ 協商卻未成立者，於債務清理條例施行後，依條例規定以書面向最大債權銀行請求協商清償方案，若銀行於提出協商請求後逾３０日未開始協商，或開始協商之翌日起逾９０日協商不成時，即可聲請更生或清算。

銀行違法催收的手段大公開

銀行違法催收的手段大公開 法律上客訴及催收行為規範 一、一般違規事項 使用議諷、侮辱或其他不莊重之言語。（如：白癡、笨蛋、去死、老年痴呆、三字經、不要臉） 意圖騷擾或以不當方式致電債務人（或其他催收相關人）。 向不相關之第三人任意散佈債務人之欠款情形或資料。 ...

債務清理條例所謂更生、清算

債務清理條例所謂更生、清算 債務委任清理更生 所謂更生，簡單的說，就是債務人將他可處分所得，扣除必要生活費（包含依法受其扶養者的費用）之餘額，償還四~六年最長八年後免責。 清算，就是將債務人的財產拿出來拍賣或變賣後免責。值得注意的是，縱使債務人無財產，也可申請清算，清算程...