債務更生互助網

更生方案不履行的結果(二)

2008-12-15T09:18:00.000-08:00

根據債清法第75條更生方案經法院裁定認可確定後，債務人因病住院、失業或其他未能預料之情事發生，致更生方案履行顯有困難時，可以聲請法院裁定延長其履行期限，最多可以延長二年。

因此在更生程序與履行的整個過程中，法院法官是具有絕對的裁量權。

更生方案攸關更生程序是否終結以及履行義務的可能性，聲請更生的債務人不可輕忽。

由於債清法的施行細則尚未公布且無前例可供參考依循，因此聲請的每個步驟與考量必須小心翼翼，尤其更生方案的內容必須兼顧債權人與債務人雙方權益，如此更生方案的通過才具意義。

更生方案不履行的結果(一)

2008-12-12T09:15:00.000-08:00

根據債清法第 74 條

更生方案經法院裁定認可確定後，債務人未依更生條件履行者，債權人得以之為執行名義，聲請對債務人及更生之保證人、提供擔保之人或其他共同負擔債務之人為強制執行。

但債權人之債權有第三十六條之異議，而未裁定確定者，不在此限。

債權人聲請對債務人為強制執行時，法院得依債務人之聲請或依職權裁定開始清算程序。

不履行的結果，債權銀行是可以對債務人申請強制執行的，同法院可依職權開始清算程序。

法院會依債務人之聲請或依職權，審核債務人之財產狀況及不能清償債務情形，裁定開始清算程序，如果債權人僅一、二人，或是債務人尚未清償之數額剩下不多，為免開始清算程序後，為避免造成程序浪費，並影響其他債權人之權益，法院亦有權裁量不予開始清算程序。

更生方案的重要性與內容

2008-12-09T09:12:00.000-08:00

更生方案的重要性

更生方案的重要性在整個更生程序中算是最重要的，它代表著債務人對債權人還款的意圖與誠意，若清償的折數不符法官認定之標準，或者是沒有可能履行的可能性，以及其他不認可更生方案的條件，雖有抗告的機會，惟債權人與法院為避免程序冗長費時，更生方案條件的審核必將是相當嚴苛且快速。

更生方案的內容

根據債清法第 53 條

債務人應於補報債權期間屆滿後十日內提出更生方案於法院。

更生方案應記載下列事項：

一、清償之金額。

二、三個月給付一次以上之分期清償方法。

三、最終清償期，自認可更生方案裁定確定之翌日起不得逾六年。但有特別情事者，得延長為八年。

債務人未依限提出更生方案者，法院得裁定開始清算程序。

更生方案裁定由誰決定

2008-12-06T09:11:00.000-08:00

代辦業啟動更生法案號召更生,已有一年內新設立的財務公司,大式宣傳,金管會呼籲勿信即輕易毀諾,更生清理法案非萬靈丹,護身符,毀諾後更生清理將受到道德裁量,法官應不會輕易放行.應與銀行協商才能進入更生清算程序.現也未正式上路及無成功案例,法律程序皆未完備勿當冤大頭.法官依法行事民眾勿心存僥倖非一般代辦公司所能左右,民眾勿輕信。

根據債清法第11條更生或清算事件之裁判，由獨任法官以裁定行之。

債務人若根據自身的收支狀況而擬定之更生方案，不見得一定會過。其中監督人會協助債務人根據所提供的各種資料文件與生活情形，擬定較為可行的更生還款方式，逕送法院處理，以避免轉入清算程序，因為更生方案若未通過，代表聲請之債務人欠缺誠意，法官可依職權轉入清算程序。

債務清理更生程序簡要概述

2008-12-03T09:09:00.000-08:00

卡債族得經協商、更生及清算償還債務。其中，清算屬簡易破產，是中華民國自三零年代制訂破產法，首度以法律明定自然人得申請破產。卡債族一旦申請破產，經更生期限六年及清算後三年，若無違法情事，最快九年後可向法院聲請重生。

適用債清條例對象為無擔保或無優先權債務總額在一千二百萬元以下者，以現在約五十萬卡債族扣掉已於去年進入銀行公會協商平台的二十二萬人，約有二十八萬人受惠；自宅條款受惠者約為五萬人。條例並明定「日出條款」，最快九個月後適用。

院會上午變更議程，將債清條例列為討論事項第五案；經立法院長王金平下午召集協商後，順利於晚間三讀。提案人、中國國民黨籍立委徐中雄（台中縣）表示，債清條例是救人的法律，無法協商到一百分，六十分雖不滿意也能接受。

院會並通過附帶決議，朝野協商後同意刪除第五十五條有關「自宅條款」內容條文，但將其立法意旨載入金融機構房貸定型化契約內容之應記載事項，對已訂立自用住宅借款契約之約定，亦應變更應記載事項。行政院並應督促金融機構於協商及更生期間內，無正當理由者，不得任意行使加速條款。

換言之，自宅條款從「法定」變為「約定」，好處是銀行認列呆帳不用檯面化，也不致影響國際信用評等機構將其降等風險；自宅條款規定卡債族仍需繳房貸本息，但可依原契約履行，不用擔心銀行提前要求履約；若債務人顯有重大困難，得再延長還款期限至四年，延長期限時應就未清償本金依原約定利率計付利息。

債清條例規定，債務人可以書面向最大債權銀行請求協商債務清償方案，並表明共同協商之意願；若債務人提出協商後三十日內銀行未進行協商，或逾九十日協商不成，債務人可逕向法院聲請更生或清算。

債務人一旦申請更生或清算，即進入司法階段。債清條例第四十五條規定，由法院開始更生程序裁定；第十六條規定，法官任命司法事務官進行更生程序，並選任律師、會計師或其他適當的自然人擔任監督人或管理人。

法官裁定債務人開始更生後，債務人必須提交更生方案給法院，並註明清償成數、三個月給付一次以上之分期清償分法。更生期間最長以六年為限；如有特殊情事經法院認可者，可延長到八年。只要債務人依更生條件清償完畢者，所有債權均視為消滅。

若債務人無法在法院規定期限內提更生方案者，或由法院召集債權人會議後，債權人不同意，法院則裁定進入清算程序。但債務人有薪資或其他固定收入，法院認更生方案條件公允時，可逕行裁定認可更生方案。

至於債務人要求清算的門檻為，債務人於法院裁定開始更生程序或許可和解或宣告破產前，得向法院聲請清算。進入清算後，債務人須提出財產清冊，並移交清算財團；債務人拒絕移交，法院得強制執行。

債務人清算後，生活將受到限制，例如不得搭計程車、吃大餐、買名牌等；且非經法院許可不得離開居住地，並得限制債務人出境。

若債務人清償完畢或其他方法解免全部債務、受免責之裁定確定、未違反本法明訂事項受刑宣告確定或清算程序終止或終結之翌日起滿五年，可向法院聲請復權，即重生。但即使重生後，被知悉有違本法明訂事項，得於清算程序終止或終結之翌日起五年內，撤銷復權裁定。

三個月給付一次以上之分期清償方法

2008-12-01T09:05:00.000-08:00

第 53 條

債務人應於補報債權期間屆滿後十日內提出更生方案於法院。更生方案應記載下列事項：

一、清償之金額。

二、三個月給付一次以上之分期清償方法。

三、最終清償期，自認可更生方案裁定確定之翌日起不得逾六年。但有特別情事者，得延長為八年。

債務人未依限提出更生方案者，法院得裁定開始清算程序。

第 54 條

債務人得與自用住宅借款債權人協議，於更生方案定自用住宅借款特別條款。但自用住宅另有其他擔保權且其權利人不同意更生方案者，不在此限。

第 55 條

下列債務，非經債權人之同意，不得減免之：

一、罰金、罰鍰、怠金及追徵金。

二、債務人因故意侵權行為所生損害賠償之債務。

三、債務人履行法定扶養義務之費用。

前項未經債權人同意減免之債務，於更生方案所定清償期間屆滿後，債務人仍應負清償責任。

更生制度介紹

2008-10-22T10:45:00.000-07:00

社會上一片搶救卡奴的聲音不斷，期盼政府能有所作為，而金融單位則陷入如何在解救卡奴以及維護金融消費市場交易自由的苦戰中。從整體消費市場的結構而言，追根究柢，這一切可以歸咎於我國個人消費市場退場機制的不完善，所謂的消費市場退出機制，指的就是一套有效的消費者破產制度。

簡單而言，個人消費能力可說是推動經濟活絡最大的動力之一，因此，當消費者面臨財務困難時，如何經由公正的體制使其再度獲得經濟上的重生，並且有能力返回消費市場，重新成為對總體經濟有建設的一員，已成為消費金融市場首要任務之一。除了對與整體經濟息息相關的法令政策做必需性的修正改革之外，愈趨完善的破產制度，也就是，屬於消費者的破產制度，更是進行經濟體制改造中必須非常重視且不可或缺之一環。

一般而言，消費者破產可以分為幾種不同型態：其一是清算型破產。也就是依據法定程序變賣債務人所擁有的全部財產後，按照債權比例平均分配給各債權人。此種制度的優點在於能一舉解決債務人與所有債權人間的債務清償關係，缺點是對債務人而言，一旦將所有財產變價，要從一無所有至東山再起必定有相當之困難。

其二是和解型破產。也就是在債務人財務發生困難時，及早與各債權人達成債額成數降低或延遲付款期限等協議。和解型破產可以說是一種預防破產的機制，讓債務人在發生破產可能之時，及早規劃個人的財務狀況並提出還債計劃，其缺點則是在實際執行時易發生債務人故意拖延還款、部分債權人惡意干擾使債權人會議無法達成和解共識，或是程序冗長等情況。

第三種則是在美日等國已發展趨於成熟的個人重整制度。個人重整制度主要是以社會總體利益為目標，其特色在於主動聲請的債務人必須以未來相當規律性的收入來源清償其既有債務，例如固定的薪資收入或者其他定期性的投資回報。其目的在挽救已有破產之虞而又有再生希望的債務人，使其能在維持經濟生活的同時，又創造出對債權人更多權益的滿足，以達成整體經濟以及社會的穩定。

相較於清算型以及和解型的消費者破產制度，個人重整可以說是積極型的破產預防制度，是當今破產法體制中不可或缺的重要制度與潮流。以美國聯邦破產法為例，其第十三章「有正常收入之自然人債務調整」，自一九七八年制定以來已行之有年。另外，日本民事再生法中屬於個人再生的第十三章於二○○一年開始實施後，至今也已歷經數次修正，並已因應國情發展出「小規模個人再生」特則與「給予得者等再生」特則兩種不同方式。

反觀我國，我國的破產法自民國二十四年公佈施行以來，於二○○四年四月公佈對該草案所進行的第二次修正。此次由破產法研究修正委員會提出的修正草案版本可以說是歷年來變動最大的一次，其中包含對清算以及和解型破產程序的大幅度增修，但並未特別針對消費者破產作整體規劃，亦未將個人重整制度納入修正草案中，實屬可惜。相較於美日等先進國家的破產制度中對個人重整的規定，司法院破產法修正草案並未能反應目前消費金融市場的需求，對於廣大消費者卡債問題更是無法提供一有效解決的途徑。

日前，有鑑於消費者卡債情形嚴重，司法院研擬於現行破產法中增訂「消費者債務清理」專章，或是單獨草擬過渡性之「消費者債務清理暫行條例」的方式先行送立法院審議，企圖在我國現行破產法的架構之下，對廣大面臨財務困難的消費者提供一暫時紓解的阿斯匹靈。筆者對此方向表示大力贊成，但必須呼籲的是，就現階段而言，此專章或是暫行條例之設計乃是權宜之計。

長久而言，消費者破產制度在我國整體破產制度中應更明確，對不同的消費者破產型式也應有具體的規劃，尤其是要在消費者破產制度中加入有關個人重整的整體全新設計，才能讓我國的破產制度與當今先進國家並駕齊驅。

（作者為中央大學產業經濟研究所助理教授）

債務協商程序之缺失

2008-10-21T00:17:00.000-07:00

債清條例所規定之債務協商前置程序，乃是由最大債權銀行邀集全體債權人進行債務協商，亦即不論債權人為私人或金融機構，均應一併進行協商程序，唯此協商程序並不具強制力，亦即非金融機構之債權人若不願意進行協商，則無法達成全體債權人之合意。

如此一來，縱使大部分債權人與債務人間達成協商合意，若未參與協商之非金融機構債權人向債務人主張清償或進行強制執行，導致債務人無法依照協商條件還款者，亦將造成債務人無法履行協商方案。

債務人因非參與協商之債權人行使債權致無法履行協商方案者，解釋上應屬不可歸責於債務人之事由，因此最終債務人仍將透過更生或清算程序進行債務清理，如此則盡失債務協商前置之意義，徒增債務人之困擾與負擔。

按債務人愈晚進入債務清理程序，其所負擔之利息與違約金債務即越高，本條例將此種協商無法履行之不利益全歸於債務人承擔，至為不公。

債務清理條例可以解決哪些類型的債務？

2008-10-20T00:15:00.000-07:00

自然人對於金融機構因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約而負之債務，皆屬債清條例適用的範圍。

不包括私人間之借貸，或是設有擔保物權的消費借貸。

法人部分應適用破產法之規定。

「消債條例」彌補協商機制與現行破產法的不足

2008-10-19T00:12:00.000-07:00

民國９４年，消費者負擔多重債務而不能清償之問題已成為嚴重社會問題而引發所謂「卡債風暴」，卡奴因無力清償負債而走上絕路的消息透過新聞媒體一再報導，儼然造成社會上極大恐慌。

為解決此一社會問題，政府乃透過金融監督管理委員會協調銀行公會辦理消費金融案件無擔保債務協商機制（下簡稱協商機制），企圖透過協商機制緩和卡債風暴以減輕卡奴之負擔。

唯因協商機制之主控權仍操縱於債權銀行之手，且設有協商門檻，許多卡債族縱有意協商還款，卻因門檻過高、銀行協商條件過於嚴苛等因素而無法完成協商。且由於協商條件並非立於平等基礎下達成，因此完成協商後仍無力持續還款者，亦不在少數。

因此，如何清理消費者之多重債務，避免卡債族身陷債務監獄中無法脫身而永遠成為卡奴，並使之能重新生活而立足於社會，乃成為政府消弭金融風暴的首要課題。

現行破產法因適用上的諸多限制，如債權人僅有一人時，或債務人之財產不足以組成破產財團或不足清償財團費用時即不得聲請破產，縱聲請破產亦遭法院駁回，造成破產制度利用率明顯偏低。民國９０年至９４年間，法院駁回破產聲請的比率高達７５％，顯見現行破產法並無法完整適用於消費者多重債務之清理。職是之故，司法院乃於９５年底制訂消費者債務清理條例草案，考量消費者通常處於經濟弱勢，其債權債務關係通常較為單純之特性，制訂簡單、迅速、經濟之程序處理其債務，俾使卡債族得到更生之機會，並透過簡便之程序減少法院之負擔。

該草案並於９６年６月８日三讀通過，同年７月１１日經總統公布，而訂於９７年４月１１日施行。至此，國內高達５０萬人之卡債族，終於盼得債務清理、更生重建之機會。

唯因消費者債務清理條例為前所未見之新法規，無論是法界人士或是普羅大眾甚至銀行業者，對其均有不同的適用解讀，尤其在施行細則尚未訂立之前，對於該條例之適用範圍及限制等更是眾說紛紜，使卡債族莫衷一是，更加困惑。

債務協商程序之適用仍有疑義

2008-10-18T00:09:00.000-07:00

應注意者，為９６年１月１日之後，自行與個別銀行進行協商者，其所完成之協商並非債清條例所規定之集體協商，其性質僅屬債務人與個別債權銀行間之訴訟外和解，並不具備本條例第１５１條所規定之協商效力。

因此債務人於９６年１月１日之後，與個別債權銀行完成此種協商者，若欲聲請更生或清算，仍然必須先依照債清條例之規定進行協商程序，待協商不成立或法定期間經過而尚未開始或完成協商，方能向法院聲請更生或清算。

「清算」是什麼？如何聲請「清算」？

2008-10-17T23:51:00.000-07:00

依據消費者債務清理條例（以下簡稱債清條例）的規定，「清算」就是：

債務人無法在法院規定期限內提更生方案者，
或由法院召集債權人會議後，債權人不同意；
或是債務人不能清償債務或有不能清償之虞，
或其清算財團不足以支付清算程序之費用時，將債務人所有的財產納入清算財產，向債權人清償，縱其債權人只有一人，清算程序亦能進行，一但清算程序終結，債務人即予免責。

債務人聲請清算之後，其生活不得逾越一般人通常之程度，法院並得依聲請或依職權限制之。

為了讓債務人早日重獲新生，本條例對清算財團則以固定主義為原則，兼採膨脹主義，明文規定法院裁定開始清算程序時，屬於債務人之一切財產及將來得行使之財產請求權應屬清算財團之財產。

至於法院裁定開始清算程序後，程序終止或終結前，則僅債務人因繼承或無償取得之財產，方屬清算財團所有之財產。

亦即法院裁定開始清算程序後，債務人努力工作所得之財產屬其自由財產，非清算財團之財產，不必交由管理人變價分配，以此鼓勵債務人持續工作重建社會生活。

債務人要求清算的門檻為債務人於法院裁定開始更生程序或許可和解或宣告破產前，債務人均得以書狀向住所地法院聲請清算。

聲請清算應繳交之表冊

2008-10-16T23:49:00.000-07:00

債務人聲請清算時，應提出債權人清冊、債務人清冊、財產及收入狀況說明書，交由法院審查，並應依法院之要求提出報告。除債務人違反報告義務或曾與金融機構成立協商而無不可歸責於己之事由致履行顯有重大困難外，法院即應裁定開始清算程序。

進入清算後，債務人須提出財產清冊移交清算財團，債務人若拒絕移交，法院得依職權對債務人之財產為強制執行。

清算程序，為方便法院或管理人為蒐集、管理、處分清算財團之財產或處理其他債務清理事務，債務人應盡協力義務，所以為了促進程序進行，債清條例對債務人之遷徙自由加以限制，並課予一定之協力義務，在一定之情形下，並得對債務人進行拘提或管收。在清算程序開始至法院裁定復權之前，債務人受有法令上對於破產人資格及權利相同之限制。

上述對清算程序債務人之限制均為更生程序所無，此乃因更生程序一般而言較有利於債權人，故立法者乃透過對債務人較少之生活限制以鼓勵債務人能盡量選擇更生程序來清理債務。

更生的迷思：六年內只要繳債款的百分之三十

2008-10-16T23:46:00.000-07:00

法官裁定債務人開始更生後，債務人必須提交更生方案給法院，並註明清償成數、三個月給付一次以上之分期清償分法。

更生期間最長以六年為限；如有特殊情事經法院認可者，可延長到八年。

只要債務人依更生條件清償完畢者，所有債權均視為消滅。

若債務人無法在法院規定期限內提更生方案者，或由法院召集債權人會議後，債權人不同意，法院則裁定進入清算程序。

但債務人有薪資或其他固定收入，法院認更生方案條件公允時，可逕行裁定認可更生方案。

更生期間沒有按規定償還的結果

2008-10-15T23:44:00.000-07:00

不履行的結果，債權銀行是可以對債務人申請強制執行的，同法院可依職權開始清算程序。

法院會依債務人之聲請或依職權，審核債務人之財產狀況及不能清償債務情形，裁定開始清算程序。

根據債清法第７４條更生方案經法院裁定認可確定後，債務人未依更生條件履行者，債權人得以之為執行名義，聲請對債務人及更生之保證人、提供擔保之人或其他共同負擔債務之人為強制執行。

但債權人之債權有第三十六條之異議，而未裁定確定者，不在此限。

債權人聲請對債務人為強制執行時，法院得依債務人之聲請或依職權裁定開始清算程序。

消費者債務清理條例：協商前置機制

2008-10-14T23:13:00.000-07:00

所謂「協商前置」機制，就是在聲請更生或清算之前，消費者必須先與債權人（債權銀行）進行協商。

依照消費者債務清理條例（下稱債清條例）第１５１條至第１５５條規定，金融機構之消費者，亦即對於金融機構因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約而負債者，在聲請更生或清算前，應先以書面向最大債權金融機構請求協商，其自提出協商請求逾３０日不開始協商或自開始協商之翌日起逾９０日協商不成立者，始得向法院聲請更生或清算。

什麼是「更生」？該如何聲請？

2008-10-13T23:43:00.000-07:00

從債務人提出協商請求的隔天起，超過30天不開始協商，或自開始協商的隔日起，超過90天協商不成立，債務人就可以向法院聲請更生或清算。

更生程序的主要特色在於由債務人繼續管理處分或經營其財產或業務，以履行更生方案。

也就是說在維持債務人既有財產前提下，協助其重建經濟生活。

也就是說，債務人在盡最大誠意查成更生方案並確實履行更生方案期間，仍可保有自己所有之財產，因為更生程序進行期間，債權人是不得對債務人之薪資、財產為查封、換價，如果已經進入強制執行程序，則應停止執行。

債務人若依更生方案清償債務完畢，其債務即予免除。

債務人聲請更生之資格

2008-10-12T23:41:00.000-07:00

債務人聲請更生之資格

須是五年內未從事營業活動或從事小規模營業活動之自然人。

所謂的自然人是相對於法人(例如公司)的法律用語。

例如單純受領薪水，工資之公務員、公司員工等或從事小規模營業活動之計程車司機、小攤販等。

須其無擔保或無優先權之債務總額不得超過一千二百萬元。

我反悔了，可以跟法院撤回聲請更生嗎？

2008-10-11T23:33:00.000-07:00

從消費者債務清理條例之立法目的與立法要點來看，立法者認為消費者通常為經濟上之弱勢者，其財產較少，債權、債務關係較單純，宜以較現行法簡單易行之程序處理其債務。

而社會上積欠債務不能清償之消費者為數頗眾，所衍生之社會問題日趨嚴重，且金融機構對於無法按時清償的或不能清償的債權，委由債務管理公司催收，而委外機構為了維護本身利益，對於催收品質、方式多良莠不齊，因而產生許多社會問題（如無力清償而燒炭自殺），且信用卡或現金卡的循環利率負擔沉重，許多債務人若無法按時清償往往利上加利。

所以，為兼顧債權人、債務人雙方之利益，使陷於經濟上困境之消費者得以清理債務，消費者債務清理條例採雙軌制，分重建型之更生及清算型之清算程序，利用此兩種程序妥適調整債務人與債權人及其他利害關係人間之權利義務關係，保障債權人獲得公平受償，並謀求消費者經濟生活之更生機會。

在為兼顧雙方利益衡平之情形下，避免債務人惡意利用更生或清算之聲請及保全處分，阻礙債權人行使權利，消費者債務清理條例明文規定限制債務人不得撤回其聲請。

債務清償程序中，申請人(債務人)是否需要出庭

2008-10-10T23:32:00.000-07:00

更生程序性質上屬非訟事件程序，但是聲請更生後，依債清條例第５７條至第６０條規定的規定，法院會於債務人聲請更生並依法申報債權召開債權會議，將債務人依債清條例所定範圍內之更生方案進行決議。

所以，債務人是必須出席法院所召開之債權會議的。

但債權會議的性質與訴訟程序不相同。

債務清償後多久可以辦貸款？

2008-10-09T23:28:00.000-07:00

逾期、催收（含現金卡）

自清償之日起揭露三年；呆帳紀錄，自轉銷之日起揭露三年。

退票及註記（包含清償贖回或其他涉及票據信用）（含現金卡）

自退票日起揭露三年，拒絕往來紀錄自通報日起揭露三年。但對於退票已清償並辦妥註記者，自辦妥清償記註之日起揭露六個月；拒絕往來提前解除者，自拒絕往來提前解除之日揭露六個月。

破產宣告紀錄

自宣告日起揭露十年

信用卡資料

自停卡之日起揭露五年。但款項未繳之強制停卡資料，未清償者，自停卡發生日起揭露七年；已清償者，自清償日起揭露六個月，但最長不超過自停卡發生日起七年。（所謂清償，係指繳清造成信用卡強制停卡之未繳款項，不包含繳清其他款項）。

特約商店資料揭露期限

自解約發生日揭露五年。

信用卡戶繳款資料

自繳款截止日起揭露一年，催收及呆帳紀錄自清償之日起揭露六個月，但呆帳紀錄為清償者，自轉銷之日起揭露五年。

其他信用不良紀錄

自事實發生日起揭露五年。

債務協商可跳過與銀行協商部份，直接跟法院辦理嗎？

2008-10-08T23:26:00.000-07:00

債務協商問與答

Q.債務協商可跳過與銀行協商部份，直接跟法院辦理嗎？

消費者債務清理條例採「協商前置」主義，也就是說，債務人與債權人逾30日未開始協商，或開始協商之翌日起逾90日協商不成時，都可聲請更生或清算，但債務人與債權人協商成立者，則不得聲請更生或清算。

換言之，在協商前置主義的限制之下，在向法院提出聲請更生或清算時，必須檢附與債權人三十日協商不成或九十日不能協商相關證明文件供法院審查，債務人不能跳過與銀行協商部份，直接跟法院辦理更生或清算。

清算成功後所受限制及限制期間

2008-10-07T23:23:00.000-07:00

債務人清算後，生活將受到限制，例如不得搭計程車、吃大餐、買名牌等；

且非經法院許可不得離開居住地，並得限制債務人出境。

債務人依清償或其他方式解免全部債務，或受免責之裁定確定時，即可向法院為復權之聲請，法院一旦為復權之裁定，債務人即不再受有任何生活上或權利上之限制，而得自由重建其社會生活。縱債務人未受免責裁定，然自清算程序終止或終結之翌日起３年內，債務人為因第１４６條或第１４７條規定受刑之宣告，或是自清算程序終止或終結之翌日起滿５年，債務人均得提出復權之聲請。

債務協商成立，但現在還不出錢怎麼辦？

2008-10-06T23:19:00.000-07:00

債務協商問與答

Q.債務協商成立，但現在還不出錢怎麼辦？

個人債務若已與銀行協商成功者，原則上仍須依協商結果清償。

未來依債務清理條例規定，已協商成立者除非有不可歸責之理由，否則將失去聲請更生及清算的權利。

但如能舉證其不可歸責事由，例如健康、失業等等，仍可聲請更生及清算。

債務協商成立後就無法再聲請更生或清算嗎？

2008-10-05T23:21:00.000-07:00

債務協商問與答

Q.債務協商成立後就無法再聲請更生或清算嗎？

第１５１條第５項本文：「債務人與金融機構協商成立者，不得聲請更生或清算。」

債務協商如果協商成立，就不能向法院聲請更生或清算。

「更生」後的還款期限最多可延長幾年？

2008-10-04T23:17:00.000-07:00

根據債清法第 53 條債務人應於補報債權期間屆滿後十日內提出更生方案於法院。

更生方案應記載下列事項：

清償金額不低於負債總額之二成，以目前收入扣除生活支出用剩下的錢還滿六年，即可免責。

還款方式：

三個月給付一次以上之分期付款；

清償期限：

最長六年，因「特別情事」（天災人禍、生病住院、不可抗力之情事等）得延長至八年。

更生申請通過後，各家銀行還能查封名下財產嗎？

2008-10-03T23:14:00.000-07:00

債務人聲請更生程序時，依法限制債權金融機構對於債務人行使債權之權利及停止對債務人財產實施民事或行政執行程序。

亦指債權人必須依法停止對債務人施以催收，強扣薪資等強制執行之程序。

以促使債務人能依更生方案，專心工作，以履行更生之條件。

債務協商毀諾(違約)的後果

2008-10-02T23:54:00.000-07:00

債務協商如果有遲繳不但之前所繳的錢都白費了，債務也會越來越多。

到時候不管你繳幾期，就必須要計算幾期的原本利息還有違約金跟滯納金，只會增加你的債務根本就沒有幫助。

再者，債權人仍然可以對債務人之所有財產為強制執行，也會向連帶保證人求償及強制執行。

債務更生或清算，陳報債權自己來。

2008-10-02T23:29:00.000-07:00

債務更生或清算，陳報債權自己來。

2008/08/19 經濟日報記者呂郁青

案例：

小如是上班族，兩年前為了資助朋友阿文創業，向銀行辦理信用卡、現金卡和小額信貸，前後共借了１００萬元給阿文。

不料阿文的事業失敗，並避不見面。小如面對龐大債務，只好努力工作賺錢，然而還款速度始終追不上利息增加速度。兩年下來，小如雖然已經還了１００多萬元，債權銀行卻還是主張小如連本帶利還需還款１８０萬元。

小如想聲請更生，但該怎麼確認自己的債權？是完全依照聯徵中心的信用紀錄為準？還是可以提出債權額的爭執？

法律扶助基金會律師陳芬芬解析：

根據消費者債務清理條例第２８條規定，對於債務人的債權，在法院裁定開始更生或清算程序前成立者，為更生或清算債權。

也就是說，債務人向法院提出更生或清算聲請後，依法必須陳報的債權，指的是在更生或清算開始以前發生的債權。舉凡債務人所積欠的借款本金、利息、稅金、健保費和房屋貸款等，都算是更生或清算的債權。

不過，在更生或清算程序開始以後才發生的利息、違約金等，稱為劣後債權，不必一併計算在債務人對法院陳報的債權總額，而劣後債權也不是利用更生方案或清算程序清償，而是在其他債權都受償後，債務人的財產或收入還有剩餘，才可以用來清償劣後債權。

原則上，債務人在提出更生或清算聲請時，必須先確認自己負擔的債務總額，並將本金與利息、違約金合併計算陳報債權。

所應陳報的債權除了向銀行借貸的無擔保債權、信用卡和現金卡債權，也包括民間債權、被銀行轉賣給資產管理公司的債權，以及有擔保債權。

債務人雖然可以向聯徵中心申請信用紀錄以及債權人清冊，由於聯徵中心的信用紀錄及債權人清冊只能呈現金融機構的債權，而且因為債權金融機構陳報給聯徵中心的資料有時間限制，其債權資料與實際發生的債權可能有落差。因此聯徵中心的紀錄只能做為參考，債務人還是應該憑著自己的認知與計算向法院陳報債權。

法院在裁定開始更生或清算程序後，會公告通知債務人前來申報債權，債務人如果對於債權人所申報的債權有意見，一定要在法院製作的債權表送達隔天起十天內，具狀向法院聲明異議。債務人提出聲明異議，應該表明要聲明異議的對象，以及自己所主張的債權額，由法院根據雙方所提出的證據與計算方式，裁定實際的債權額。

債務人如果對法院的裁定還有意見，可以透過抗告程序進行言詞辯論，由抗告法院做成最後裁定。債務人如果沒有聲明異議，或是抗告法院已做成最後裁定，債權額就會因此確定，所有人就不能再對這個確定的債權額提起爭執。

在小如的案例中，小如主張自己已清償了１００多萬元，其債權餘額不應還有１８０萬元，小如必須記得向法院聲明異議，才能透過法院的裁定確認自己的債務總額，以保障自己的權利。

聲請更生的條件

2008-10-02T10:35:00.000-07:00

聲請更生的條件

一. 曾參加95年協商機制成立但因「不可歸責於己事由」而履行顯有困難者。

(1)曾與最大無擔保債權銀行協商之協商協議書。

(2)協商債務之還款計畫書。

二.未曾參加95年協商機制者或曾參加但未成立者，須先與最大債權銀行進行前置性協商，30天內銀行不協商或是90天內協商不成立者。

須檢附：

(1) 向最大債權銀行請求開始協商之書面文件及其回執聯。

(2) 協商不成立證明。

三.依照債清條例第一章第一節通則所規定之消費者。

須檢附：

1.全戶最新之戶籍謄本。

2.委任代理聲請者,須填寫委任狀。

3.聲請人之債權人清冊。

4.財產及所得狀況書名書。

(1)債務人最近二年之財產清單。

(2)債務人最近二年之所得清單。

(3)債務人於金融機構開利存款帳戶相關資料。(如銀行、郵局、信用合作社或其他金融機構之存摺)。

(4)不動產(土地或建物謄本)。

(5)動產(汽機車行照)。

(6)債務人之保險單(壽險、儲蓄險或投資型保單)。

(7)股票(證卷存摺)。

(8)其他類事業投資之說明(基金等)。

協商機制辦理方法與規定(金融監督管理委員會)

2008-10-02T00:02:00.000-07:00

協商機制辦理方法與規定(金融監督管理委員會)

消費金融無擔保債務協商說明

一、受理條件：

協商債務限於９４年１２月１５日前已消費、借款所產生之無擔保消費金融債務（含現金卡、信用卡、信用貸款等）。
債務總額達新台幣３０萬元以上，無擔保債權銀行家數達２家以上；但債務人具學生身分者，其債務總額不限。
債務人每年平均償還金額應在債務總額１５％以上。但債務人因特殊因素，如失能、重大疾病、中低收入戶或特別境遇家庭，依實際狀況可提供最低至０％之貸款利率，期數最長１０年。
截至９４年１２月１５日止，正常繳款但無充分還款能力者或逾期繳款未超過３０天者，且二者其無擔保債務總額與月收入之比率達２５倍以上者，或債務人逾期繳款超過３０天者。

二、協商方式：

一致性協商案件
為增進協商效率，本會已訂定一致性之協商還款條件（如附件），由最大無擔保債權銀行洽債務人同意後，依上述一致性之還款條件直接核准。
非一致性協商案件
如債務人不同意接受本會所訂一致性之協商還款條件者，則由最大債權銀行審核債務人實際收入及財務狀況後，直接准駁。

三、注意事項：

協商案件通過後，債務人應同意由最大無擔保債權銀行報送財團法人金融聯合徵信中心辦理信用註記，並同意各債權銀行及全體銀行停止債務人繼續動用既有信用卡、現金卡及信用貸款之未動用額度，或停止核准新授信額度。
協商通過後，由最大無擔保債權銀行統一辦理收款及撥付各債權銀行款項之作業。
協商達成後，債務人未依協商還款方案履行者，不得再援引本機制申請協商。
協商達成後，債務人如未於１４日內完成簽約手續，視為協商無效，且除特殊情況及事由外，不得再申請債務協商。
債務人申請協商次數以二次為限。

四、申請文件：

債務協商申請書。
債務人財務資料表單。
薪資單或其他財力證明文件（如無，請填本會所訂收入證明切結書）。
身分證影本。
授權查調財產所得資料同意書。

五、申請流程：

詳閱及填妥相關申請文件後簽章。
聯繫最大無擔保債權銀行或八大銀行，辦理申請作業。
等候銀行端之回應。

資料來源：行政院金融監督管理委員會銀行局消費者專區

協商機制辦理方法與規定(銀行公會)

2008-10-01T23:58:00.000-07:00

協商機制辦理方法與規定(銀行公會)

根據公會規劃的申請流程共有四階段，最大無擔保債權銀行應於四十五天內完成與債務人的協商作業。

「法院外前置協商機制」申請人的資格（此依資格也是申請更生或清算的資格），包括：

未曾參與前置協商或銀行公會協商機制成立的債務人。
需在五年內未從事營業活動或從事小規模營業活動的自然人，營業額平均每個月新台幣２０萬元以下。
債務人無擔保或無優先權的債務總額未超過新台幣１２００萬元。
必須有積欠任一家金融機構債權的債務人。

申請階段：

債務人必須填寫前置協商申請書與財務及收入狀況說明表，內容有目前各項欠款、持有財產、收入、支出和建議償還方案，同時必須檢附相關應備文件，直接向最大無擔保債權銀行提出申請。

在受理申請銀行根據債務人提供的資料向聯合徵信中心查詢清冊後，判定最大無擔保債權銀行後，申請案件就送給最大無擔保債權銀行辦理。

審核協商階段：

最大無擔保債權銀行接獲申請案件後，應將債務人申請協商案件通知各銀行，三日內暫停對債務人催收。最大債權銀行應該在文件齊全後二十天內，完成前置協商通知債務人的程序，並代表所有金融機構與債務人協商還款條件，協商過後通知債務人和所有債權銀行依通過的協商還款條件辦理，在協商七個營業日內，把債務清償方案送最大債權銀行所在地管轄法院審核。
如果雙方無共識，最大無擔保債權銀行提供債務人協商不成立的證明書，債務人可以直接向法院依債清條例聲請更生或清算。通過的案件，最大債權銀行應請債務人簽署協議書及相關同意條款，才能送聯合徵信中心作信用註記。
最大債權銀行應在四十五天內完成與債務人協商作業，若協商後十天，債務人無故不到場協商，視為前置協商程序還沒有開始，最大債權銀行將不核發協商不成立的證明，並通知債權金融機構恢復催收。
最大債權銀行與債務人協商期間，至少需面談一次，除債務人不可抗力，無法親自面談外，全部協商過程才可改為通訊辦理。

協商通過案件：

依照各銀行無法擔保債權金額比例攤還，由最大債權銀行統一辦理收款和撥付各債權金融機構款項作業。

聲請更生必準備的七項資料

2008-10-01T23:37:00.000-07:00

債務更生、清算法律程序通常繁雜冗長，且在程序進行中有許多法律專業事項必須由債務人自行處理，當債務人沒有足夠的法律專業知識之情形下，容易對於法律程序的繁雜感到不解與困擾，往往阻礙程序進行，甚至發生危害自身權利之情形，若有專業人員從協助辦理、解說法律程序、與債權人進行協商，會有事半功倍的效果，且不易出錯。

因此，債務更生、清算當然可以全程自行辦理，若有專業律師人員從協助辦理，更能迅速地、準確地完成法律程序。

聲請更生，需準備以下資料：

預計還款成數年期規劃書
法院申請狀
生活支出明細
債務及債權人清冊
近兩年國稅局所得清單
近兩年國稅局財產歸屬清單
近兩個月聯徵中心資料

銀行條件嚴苛，無法協商成功，怎麼辦？

2008-10-01T23:10:00.000-07:00

債務協商問與答

Q.銀行條件嚴苛，無法協商成功，怎麼辦？

協商卻未成立者，於債務清理條例施行後，依條例規定以書面向最大債權銀行請求協商清償方案，若銀行於提出協商請求後逾３０日未開始協商，或開始協商之翌日起逾９０日協商不成時，即可聲請更生或清算。

銀行違法催收的手段大公開

2008-10-01T22:39:00.000-07:00

銀行違法催收的手段大公開

法律上客訴及催收行為規範

一、一般違規事項

使用議諷、侮辱或其他不莊重之言語。（如：白癡、笨蛋、去死、老年痴呆、三字經、不要臉）
意圖騷擾或以不當方式致電債務人（或其他催收相關人）。
向不相關之第三人任意散佈債務人之欠款情形或資料。
未經住戶同意，逕自進入屋內進行訪談。
未經債權單位同意擅自將債權單位之聯絡方式，以任何形式告知債務人，造成債權單位之困擾。
有詆毀債權單位之不當言論。
104、105查號之電話未經查證而誤催者。
偽稱律師行事。
於所寄發信函之信封上（含傳真）使用標或文字，明顯指出信函之催收意圖，而有洩漏債務人欠款事實於第三人之嫌。
對任何性別、職業、宗教或特定族群，採取有所歧視或中傷之言談內容。

二、重大違規事項

故意或因控管不當，洩露或遺失債權單位委任之債務人資料及相關資料內容。
對債務人（或其他催收相關人）使用或揚言使用暴力。
對債務人（或其他催收相關人）於人身、名譽或財產進行或揚言了以傷害。
假借司法（警務）人員名義，欺瞞債務人（或其他催收相關人）向司法（警務）機關報到應訊，或開庭或已開過庭之欺瞞言詞。
以散佈流言、持續騷擾或其他顯失允當之行為造成債務人喪失工作、引發破產、婚姻破裂或名譽等人格受損之情事。
直接或間接（非銀指定帳戶）要求債務人付非法其積欠之費用（帳款）。
未經債權單位許可，擅自決定減免債務人之任何應償金額。
將債權單位委任之資料移作他用，或未經核准將相關資料攜出辦公場所。
外訪過程中，逕自攜離任何物品或故意以任何形式之碰觸導致物品之損壞。
外訪過程中以張貼、噴漆、圖鴉、告知社區住戶等方式散佈債務人之欠款內容。
任何電話催收人員。外訪人員未經公司授權而逕自收取現金、支票、珗寶等任何有價物品。
經債權單位授權收取約定之帳款，未經公司同意而未於當天線付至債權單位或線效回公司權責主管。
於非正常之作息時（AM07：00~PM10：00）內，惡意進行催收、外訪作業。
在外兼任與本身業務相關之工作。（免職論處）
因爭取績效或個人利益，造成公司或債權單位之財務（形象）之損失。
未經核准於辦公室以外之場所或使用非辦公室提供之通訊器材與債務人（或其他催收相關人），進行任何形式之聯繫。
假造任何情事（含催收對談記錄、帳款回收記錄等）。
以銀行（債權單位）名義進行催收，而未表明係受委託處理之獨之機構。

三、加強列管違規事項

非債務相關之第三人拒絕接受聯絡時，仍持續進行惡意騷擾。
不得將債務人之債務責任以轉嫁於第三人身上。

債務清理條例所謂更生、清算

2008-10-01T11:02:00.000-07:00

債務清理條例所謂更生、清算

債務委任清理更生

所謂更生，簡單的說，就是債務人將他可處分所得，扣除必要生活費（包含依法受其扶養者的費用）之餘額，償還四~六年最長八年後免責。

清算，就是將債務人的財產拿出來拍賣或變賣後免責。值得注意的是，縱使債務人無財產，也可申請清算，清算程序在裁定開始時同時終止，也就是立即免責。

卡債族免毀諾 180期零利率等你

2008-09-30T10:31:00.001-07:00

卡債族免毀諾 180期零利率等你

中國時報 2008-05-29 陳怡慈

為鼓勵卡債族還款，銀行公會理監事聯席會今日將通過「個別協商一致性方案」討論案，讓參加民國95年銀行公會債務協商但是後來毀諾的民眾，可以有機會重新和銀行談協商，不致淪於「卡債人球」。

根據消費者債務清理條例第151條規定，曾經參加過民國95年銀行公會債務協商機制者，除非長期失業或重病等因素，否則不能再參加聲請更生或清算之前的銀行公會前置協商。(對象是11萬已毀諾卡債族)不過，制度實施一個多月後，銀行業發現，因為法院搞不清楚，不少卡債族變成法院和銀行間踢來踢去的「卡債人球」。

銀行主管說，95年銀行公會債務協商處理的是無擔保債務，並不包含房貸，但是，部分卡債族後來毀諾，係因房貸壓力過大，導致無擔保務還不出來，這些人現在直接跟法院聲請更生或清算，法院卻說，聲請人的房貸部分沒參加銀行公會的債務協商，必須再參加一次，才可以向法院聲請更生或清算。

銀行公會為了便利卡債族，針對已經毀諾的十一萬人，推出新措施，不論任何條件，都可以重新和最大債權銀行洽談「個別協商一致性方案」，還款期數最長180期、利率最低為0%，比民國95年銀行公會債務協商時，還款期數最長120期、利率最低為0%還要優惠。

銀行公會表示，債務人申請個別協商一致性方案次數以一次為限，必須先向原債務協商的最大無擔保債權銀行申請個別協商。最大債權銀行與債務人協商成立並簽約後，債務人須提供其與最大債權銀行簽妥的個別協商協議書，向其他債權銀行申請個別協商，其他債權銀行應比照最大債權銀行的還款條件，與債務人簽約。

債務委外催收行為標準化準則草案

2008-09-30T10:21:00.000-07:00

債務催收行為╱內容

電話催收債務

1.電催過程須全程錄音、且須有一定保存期限

2.催收時間上午7點到晚上10點止(除非債務人指定可催收之時間)

3.不得持續、或在非催收時間進行催收

4.遇債務人有特殊境遇，應適時表達關懷之意

信函催收債務

1.不得以明信片進行催收，信函須密封，保障個人債務隱私

2.不得以傳真催收，避免傳真內容遭他人閱取

外訪催收債務

1.應配戴員工識別證、2人一組進行外訪催收

2.談話內容須全程錄音

3.催收時間上午7點到晚上10點止

4.嚴禁使用暴力、肢體碰觸、張貼大字報、噴漆塗鴉等，導致第三人知悉債務人負有債務或其他有關債務人私生活資訊

法律程序催收債務

在接獲法院通知出庭時，不得勸使當事人無須出庭，以利聲請一造辯論判決

更生之債務人尚需清償非免責債權之部分

2008-09-30T10:18:00.000-07:00

根據債清法第55條規定

下列債務，非經債權人之同意，不得減免之：

1、罰金、罰鍰、怠金及追徵金。

2、債務人因故意侵權行為所生損害賠償之債務。

3、債務人履行法定扶養義務之費用。

前項未經債權人同意減免之債務，於更生方案所定清償期間屆滿後，債務人仍應負清償責任。

此規定表示，當債務人履行完更生方案之際，非經債權人同意減免上述規定之非免責債權，債務人仍須有負責清償之責任。顯為債務人無法自行決定清償該債務與否之能力。

對於非免責債權部份，實質上也難獲得債權人之減免，因在債清法更生程序中已減免債務人部份責任後，在債權人已退讓情形之下，有關非免責債權部份，對更生債務人欲減免或免除其債權而言並不樂觀。

債務清理法的兩項重要規定

2008-09-23T22:21:00.000-07:00

進入更生程序裁定的債務人是不能自己撤回其更生，若有異議僅可訴以抗告，沒有退路。

根據債務清理法第12條規定

法院裁定開始更生或清算程序後，非經已申報無擔保及無優先權債權人全體同意，債務人不得撤回更生或清算之聲請。

根據債務清理法第11條規定

更生或清算事件之裁判，由獨任法官以裁定行之。

抗告，由管轄之地方法院以合議裁定之。

對於抗告法院之裁定，不得再為抗告。

依本條例所為之裁定，不得聲請再審。

因此，進入裁定之債務更生人是不能自己撤銷其更生聲請的。對於原本欲聲請更生之債務人，若在裁定期間發現有其他更適合之清償債務方法，是不得自行撤回更生聲請。

若債務人對法官裁定為清算程序有異議者，僅可向管轄之地方法院抗告，抗告後之裁定，將不得聲請再審。

教部與銀行協商卡債族子女可以申請學貸

2008-09-17T22:21:00.018-07:00

教部與銀行協商卡債族子女可以申請學貸

中國時報 2008/08/16 10:30 陳至中／台北報導

時局太差，許多卡債族子女因為找不到保人，無法申請就學貸款，無疑是雪上加霜。為了維護經濟弱勢學生的就學權益，教育部與銀行達成協議，只要符合就學貸款標準的高中職以上卡債族子女，也可順利申請就學貸款，而且學生畢業後的欠債也可以與其他的債務分開，學貸仍然以三．九％左右的利率來計算。

今年四月，「消費者債務清理條例」上路，卡債族獲得喘息機會。然而，按現行規定，償債期間不得申請任何貸款，也不能作保，讓不少貧窮學生申請就學貸款時，找不到適合的保人。

教育部推估，一年至少有二十到三十個類似案例，學生可能因此錯失上學的機會。

未滿二十歲的學生申請貸款，以監護人當保人，若監護人進入債清條例、處於卡債協商期間，銀行多要求要另找成年人作保，對部分學生造成困難。

高教司副司長楊玉惠表示，學生就學權益不可被剝奪，日前與台北富邦銀行等四家發行學貸銀行協商，希望能「共體時艱」，以「專案」方式協助這些學生。

另外，就學貸款的利率一般在三‧九％上下，信用卡或其它信貸的利率可能高達二十％，就算進入卡債協商，一般利率大約也在六％上下，仍比學貸高，合併計算對債務人不公平。

高教司第四科科長朱俊彰表示，未來，學貸與一般信用貸款將分割清算。例如，若學生積欠一百萬，當中八十萬是卡債，二十萬是學貸，那麼二十萬元的部分以三‧九％計算，畢業或退伍一年後才需償還。

楊玉惠表示，教育部和銀行開會後，銀行同意排除助學貸款的限制，由於助學貸款有信保基金做後盾，因此銀行並不擔心。

債務協商機制六大重要措施

2008-09-17T22:21:00.017-07:00

消債條例重點敘述

銀行公會所訂「中華民國銀行商業同業公會全國聯合會消費金融無擔保債務協商機制」（以下簡稱「債務協商機制」）自95年1月1日修正實施歷時2個月，目前運作已逐漸步入正軌。惟社會大眾對「債務協商機制」之期望甚深，認該機制協商時程較長，未完全符合債務人之需要，為進一步強化現行消費金融債務協商機制功能，銀行公會已於95年3月7日召開理監事聯席會議，針對債務協商機制執行細節及流程，進一步提出更有效率之執行方案。

茲針對本日銀行公會「消費金融債務協商機制」之重要措施說明如下：

1、債務人應於95年4月10日前提出書面協商申請。為協助提升債務協商機制之成效，並鼓勵還款能力不足之債務人儘速出面解決，各銀行茲同意凡於上述期限前提出書面申請並獲協商通過之債務人（含本機制實施以來已協商通過之債務人），於協商期間(自書件送達日至協議書簽署日止)，協商債務免予計息。上述免計之利息，各銀行於回報債權數額時，逕予扣除，無須修改帳戶資訊系統，另為落實上述措施，各銀行應儘速通知債務人於95年4月10日前提出債務協商。

2、為避免無還款誠意之債務人於協商通過後拖延或拒絕簽約，如債務人未於協商通過後14天內完成簽約，視為協商無效，且除債務人有特殊情況及事由外，不得再申請協商。

3、為協助還款困難之低收入戶等解決其債務問題，各銀行將即刻成立專案小組，研議將上述還款困難者之不良債權改由專案成立之資產管理公4、為提升專案協商模式之處理效率及過件率，針對專案協商模式之協商案件將比照一致性條件之協商案件，授權由最大債權銀行審核債務人實際收入及財務狀況後直接准駁，不再送各債權銀行表決。

5、各債權銀行應於接獲最大債權銀行通知要求回報債權之日起3日內回報債權金額，如未依限回報債權金額，其他銀行仍可簽約，未回報債權金額而無法簽約之銀行，對該案件於6個月內不得對債務人進行催收，亦不得委外催收。

6、基於機關團體職工福利低利貸款（含軍公教貸款）之授信案件皆為低利貸款，且授信對象具穩定收入來源，該類貸款將比照政策性補貼之信用貸款（如助學貸款等），不列入「債務協商機制」協商範圍。

消費者債務清理條例(更生法)的特色

2008-09-17T22:21:00.016-07:00

消費者債務清理條例(更生法)的特色

1.依消費者債務清理條例，債務人對於金融機構因消費借貸、自用住宅借款信用卡或現金卡契約而負擔債務，在聲請更生法或清算前應提出債權人清冊，以書面向最大債權金融機構請求協商債務清償方案並表明共同協商意旨。

2.債務人不能清償債務或有不能清償之虞者，得依本條例所定更生法或清算程序，清理其債務。

3.債務人與金融機構債務協商成立者，不得聲請更生法或清算。但因不可歸責於己之事由(如地震、水災、或因傳染病被隔離、失能或失業或已無法支撐家庭開銷或債務等等)，致履行顯有重大困難者，不在此限。但自己去聲請者，因無法引用各種法條，想通過才定比例上會很低。

本條例施行前，債務人依金融主管機關協調成立之中華民國銀行公會會員，辦理消費金融案件無擔保債務協商機制與金融機構成立之協商，準用前項之規定。

4. 更生法適用的條件：

自然人(五年內非企業負責人)
薪資已遭法院扣薪(如已扣薪1/3)，更生後法院扣薪可聲請撤銷
月平均營業額低於20萬元以下
自用住宅已遭假扣押或拍賣執行中者
無擔保債務低於1200萬元以下
已債務協商，正常繳款或已不正常繳款者
高循環利息，無能力還款者
銀行貸款或卡債，正常繳款中或已被催繳者

債清條例說明

2008-09-17T22:21:00.015-07:00

債清條例說明

消費者債務清理條例(以下簡稱債清法條例)，在96年6月8日通過，並將於今年97年4月11日開始施行，要讓全國所有債務壓得喘不過氣來的人，不管是負債超過資產或是入不敷出，沒有財產、都可以透過消債條例向法院申請更生或清算程序來清理債務，幫助經濟上弱勢的人重建生活!

何謂[更生]程序?

對於每月有固定收入之債務人，扣除每月有固定支出=有償還能力者，依其償還能力提出更生方案，經法院認可後.還款期間6~8年，債務人案更生期間準時還款，期間屆滿後，未償還債務則全部免則。

何謂[清算]程序?

對於目前無清償能力之債務人(每月收入>每月生活必要支出)，得向法院聲請清算程序，清算債務人所有財產(債務人無財產能可清算)，清算程序終結裁定免責，未償還債務則全部免責，裁定不免責，則需繼續清償至總則全額20%以上，才能聲請免責。

消費者債務清理法重要條例

2008-09-17T22:21:00.014-07:00

消費者債務清理法重要條例全文說明:

消費者債務清理條例第三條　

債務人不能清償債務或有不能清償之虞者，得依本條例所定更生或清算程序，清理其債務。

消費者債務清理條例第五條　

更生及清算事件專屬債務人住所地之地方法院管轄。

不能依前項規定定管轄法院者，由債務人主要財產所在地之地方法院管轄。

消費者債務清理條例第八條　

聲請更生或清算不合程式或不備其他要件者，法院應以裁定駁回之。但其情形可以補正者，法院應定期間先命補正。

消費者債務清理條例第十一條　

更生或清算事件之裁判，由獨任法官以裁定行之。

抗告，由管轄之地方法院以合議裁定之。

對於抗告法院之裁定，不得再為抗告。

依本條例所為之裁定，不得聲請再審。

消費者債務清理條例第十二條　

法院裁定開始更生或清算程序後，非經已申報無擔保及無優先權債權人全體同意，債務人不得撤回更生或清算之聲請。法院於裁定前，已依第十九條規定為保全處分者，亦同。

更生或清算聲請之撤回，應以書狀為之。

消費者債務清理條例第十三條　

債務人依本條例聲請更生或清算者，債權人不得依破產法規定聲請宣告債務人破產。

消費者債務清理條例第十四條　

本條例所定之公告，應揭示於法院公告處、資訊網路及其他適當處所；法院認為必要時，並得命登載於公報或新聞紙，或用其他方法公告之。

前項公告，除本條例別有規定外，自最後揭示之翌日起，對所有利害關係人發生送達之效力。

消費者債務清理條例第十九條　

法院就更生或清算之聲請為裁定前，得因利害關係人之聲請或依職權，以裁定為下列保全處分：

一、債務人財產之保全處分。

二、債務人履行債務及債權人對於債務人行使債權之限制。

三、對於債務人財產強制執行程序之停止。

四、受益人或轉得人財產之保全處分。

五、其他必要之保全處分。

前項保全處分，除法院裁定開始更生或清算程序外，其期間不得逾六十日；必要時，法院得依利害關係人聲請或依職權以裁定延長一次，延長期間不得逾六十日。

第一項保全處分，法院於駁回更生或清算之聲請或認為必要時，得依利害關係人聲請或依職權變更或撤銷之。

第二項期間屆滿前，更生或清算之聲請經駁回確定者，第一項及第三項保全處分失其效力。

第一項及第三項保全處分之執行，由該管法院依職權準用強制執行法關於假扣押、假處分執行之規定執行之。

第一項至第三項之裁定應公告之。

消費者債務清理條例第二十條　

債務人所為之下列行為，除本條例別有規定外，監督人或管理人得撤銷之：

一、債務人於法院裁定開始更生或清算程序前，二年內所為之無償行為，有害及債權人之權利者。

二、債務人於法院裁定開始更生或清算程序前，二年內所為之有償行為，於行為時明知有害及債權人之權利，而受益人於受益時亦知其情事者。

三、債務人於法院裁定開始更生或清算程序前，六個月內所為提供擔保、清償債務或其他有害及債權人權利之行為，而受益人於受益時，明知其有害及債權人之權利者。

四、債務人於法院裁定開始更生或清算程序前，六個月內所為提供擔保、清償債務或其他有害及債權人權利之行為，而該行為非其義務或其義務尚未屆清償期者。

債務人與其配偶、直系親屬或家屬間成立之有償行為及債務人以低於市價一半之價格而處分其財產之行為，視為無償行為。

債務人與其配偶、直系親屬或家屬間成立第一項第三款之行為者，推定受益人於受益時知其行為有害及債權人之權利。

第一項第三款之提供擔保，係在法院裁定開始更生或清算程序之日起六個月前承諾並經公證者，不得撤銷。

第一項之撤銷權，自法院裁定開始更生或清算程序之翌日起，一年間不行使而消滅。

債務人因得撤銷之行為而負履行之義務者，其撤銷權雖因前項規定而消滅，債務人或管理人仍得拒絕履行。

第二項及第三項之規定，於債務人與第四條所定之人及其配偶、直系親屬或家屬間所為之有償行為，準用之。

消費者債務清理條例第二十八條　

對於債務人之債權，於法院裁定開始更生或清算程序前成立者，為更生或清算債權。

前項債權，除本條例別有規定外，不論有無執行名義，非依更生或清算程序，不得行使其權利。

消費者債務清理條例第二十九條　

下列各款債權為劣後債權，僅得就其他債權受償餘額而受清償：

一、法院裁定開始更生或清算程序後所生之利息。

二、因法院裁定開始更生或清算程序後不履行債務所生之損害賠償及違約金。有擔保或優先權債權之損害賠償及違約金，亦同。

三、罰金、罰鍰、怠金及追徵金。

前項第三款所定債權，於法律有特別規定者，依其規定。

債權人參加更生或清算程序所支出之費用，不得請求債務人返還之。

消費者債務清理條例第三十六條　

對於債權人所申報之債權及其種類、數額或順位，債務人或其他債權人得自債權表送達之翌日起，監督人、管理人或其他利害關係人得自債權表公告最後揭示之翌日起，於十日內提出異議。

前項異議，由法院裁定之，並應送達於異議人及受異議債權人。

對於前項裁定提起抗告，抗告法院於裁定前，應行言詞辯論。

對於第二項裁定提起抗告，不影響債權人會議決議之效力，受異議之債權於裁定確定前，仍依該裁定之內容行使權利。但依更生或清算程序所得受償之金額，應予提存。

債權人所申報之債權，未經依第一項規定異議或異議經裁定確定者，視為確定，對債務人及全體債權人有確定判決同一之效力。

消費者債務清理條例第四十三條　

債務人聲請更生時，應提出財產及收入狀況說明書及其債權人、債務人清冊。

前項債權人清冊，應表明下列事項：

一、債權人之姓名或名稱及地址，各債權之數額、原因及種類。

二、有擔保權或優先權之財產及其權利行使後不能受滿足清償之債權數額。

三、自用住宅借款債權。

有自用住宅借款債務之債務人聲請更生時，應同時表明其更生方案是否定自用住宅借款特別條款。

第二項第三款之自用住宅指債務人所有，供自己及家屬居住使用之建築物。如有二以上住宅，應限於其中主要供居住使用者。自用住宅借款債權指債務人為建造或購買住宅或為其改良所必要之資金，包括取得住宅基地或其使用權利之資金，以住宅設定擔保向債權人借貸而約定分期償還之債權。

第一項債務人清冊，應表明債務人之姓名或名稱及地址，各債務之數額、原因、種類及擔保。

第一項財產及收入狀況說明書，應表明下列事項，並提出證明文件：

一、財產目錄，並其性質及所在地。

二、最近五年是否從事營業活動及平均每月營業額。

三、收入及必要支出之數額、原因及種類。

四、依法應受債務人扶養之人。

消費者債務清理條例第四十六條　

更生之聲請有下列情形之一者，應駁回之：

一、債務人曾依本條例或破產法之規定而受刑之宣告。

二、債務人曾經法院認可和解、更生或調協，因可歸責於己之事由，致未履行其條件。

三、債務人經法院通知，無正當理由而不到場，或到場而不為真實之陳述，或拒絕提出關係文件或為財產變動狀況之報告。

消費者債務清理條例第五十二條　

債權人於法院裁定開始更生程序前對於債務人負有債務者，以於債權補報期間屆滿前得抵銷者為限，得於該期間屆滿前向債務人為抵銷，並通知監督人或向法院陳報。

有下列各款情形之一者，不得為抵銷：

一、債權人已知有更生聲請後而對債務人負債務。但其負債務係基於法定原因或基於其知悉以前所生之原因者，不在此限。

二、債務人之債務人在法院裁定開始更生程序後，對於債務人取得債權或取得他人之更生債權。

三、債務人之債務人已知有更生聲請後而取得債權。但其取得係基於法定原因或基於其知悉以前所生之原因者，不在此限。

消費者債務清理條例第五十三條　

債務人應於補報債權期間屆滿後十日內提出更生方案於法院。

更生方案應記載下列事項：

一、清償之金額。

二、三個月給付一次以上之分期清償方法。

三、最終清償期，自認可更生方案裁定確定之翌日起不得逾六年。但有特別情事者，得延長為八年。

債務人未依限提出更生方案者，法院得裁定開始清算程序。

消費者債務清理條例第五十四條　　

債務人得與自用住宅借款債權人協議，於更生方案定自用住宅借款特別條款。但自用住宅另有其他擔保權且其權利人不同意更生方案者，不在此限。

消費者債務清理條例第五十五條　

下列債務，非經債權人之同意，不得減免之：

一、罰金、罰鍰、怠金及追徵金。

二、債務人因故意侵權行為所生損害賠償之債務。

三、債務人履行法定扶養義務之費用。

前項未經債權人同意減免之債務，於更生方案所定清償期間屆滿後，債務人仍應負清償責任。

消費者債務清理條例第五十六條　

債務人有下列情形之一者，法院得裁定開始清算程序：

一、無正當理由不出席債權人會議或不回答詢問。

二、不遵守法院之裁定或命令，致更生程序無法進行。

消費者債務清理條例第五十七條　

債權人會議時，監督人應提出債權表，依據調查結果提出債務人資產表，報告債務人財產及收入之狀況，並陳述對債務人所提出更生方案之意見。

更生條件應由債權人與債務人自由磋商，法院應力謀雙方之妥協及更生條件之公允。

消費者債務清理條例第六十三條　

有下列情形之一者，法院應不認可更生方案：

一、債權人會議可決之更生方案對不同意或未出席之債權人不公允。

二、更生程序違背法律規定而不能補正。

三、更生方案違反法律強制或禁止規定，或有背於公共秩序、善良風俗。

四、以不正當方法使更生方案可決。

五、已申報無擔保及無優先權之債權總額逾新臺幣一千二百萬元。

六、更生方案定有自用住宅借款特別條款，而債務人仍有喪失住宅或其基地之所有權或使用權之虞。

七、更生方案所定自用住宅借款特別條款非依第五十四條協議成立。

八、更生方案無履行可能。

九、債務人有虛報債務、隱匿財產，或對於債權人中之一人或數人允許額外利益，情節重大。

前項第五款所定債權總額，司法院得因情勢需要，以命令增減之。

消費者債務清理條例第六十四條　

債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，法院認更生方案之條件公允者，得不經債權人會議可決，逕依債務人之聲請或依職權以裁定認可更生方案。

有下列情形之一者，法院不得為前項之認可：

一、債務人於七年內曾依破產法或本條例規定受免責。

二、有前條第一項各款情形之一。

三、無擔保及無優先權債權受償總額，顯低於法院裁定開始更生程序時，依清算程序所得受償之總額。

四、無擔保及無優先權債權受償總額，低於債務人聲請更生前二年間，可處分所得扣除自己及依法應受其扶養者所必要生活費用之數額。

法院為第一項認可裁定前，應將更生方案之內容及債務人之財產及收入狀況報告書通知債權人，並使債權人有陳述意見之機會。

消費者債務清理條例第六十五條　

法院裁定不認可更生方案時，應同時裁定開始清算程序。

對於不認可更生方案之裁定提起抗告者，前項開始清算程序之裁定，並受抗告法院之裁判。

第一項裁定確定時，始得進行清算程序。

消費者債務清理條例第六十八條　

更生不影響有擔保或有優先權之債權人之權利。但本條例別有規定或經該債權人同意者，不在此限。

消費者債務清理條例第六十九條　

更生程序終結時，除本條例別有規定外，依第十九條所為之保全處分失其效力；依第四十八條不得繼續之強制執行程序，視為終結。

消費者債務清理條例第七十五條　

更生方案經法院裁定認可確定後，債務人因不可歸責於己之事由，致履行顯有困難者，得聲請法院裁定延長其履行期限。但延長之期限不得逾二年。

前項延長期限顯有重大困難，債務人對各債權人之清償額已達原定數額四分之三，且無擔保及無優先權債權受償總額已逾依清算程序所得受償之總額時，法院得依債務人之聲請，為免責之裁定。但於裁定前，應使債權人有陳述意見之機會。

前二項規定，於定自用住宅借款特別條款之債權不適用之。

消費者債務清理條例第八十一條　

債務人聲請清算時，應提出財產及收入狀況說明書及其債權人、債務人清冊。

前項債權人清冊，應表明下列事項：

一、債權人之姓名或名稱及地址，各債權之數額、原因及種類。

二、有擔保權或優先權之財產及其權利行使後不能受滿足清償之債權數額。

第一項債務人清冊，應表明債務人之姓名或名稱及地址，各債務之數額、原因、種類及擔保。

第一項財產狀況及收入說明書，應表明下列事項，並提出證明文件：

一、財產目錄，並其性質及所在地。

二、最近五年是否從事營業活動及平均每月營業額。

三、收入及必要支出之數額、原因及種類。

四、依法應受債務人扶養之人。

消費者債務清理條例第八十二條　

法院裁定開始清算程序前，得依職權訊問債務人、債權人及其他關係人，並得定期命債務人據實報告清算聲請前二年內財產變動之狀況。

債務人違反前項報告義務者，法院得駁回清算之聲請。

消費者債務清理條例第八十九條　

債務人聲請清算後，其生活不得逾越一般人通常之程度，法院並得依利害關係人之聲請或依職權限制之。

債務人非經法院之許可，不得離開其住居地；法院並得通知入出境管理機關，限制其出境。

消費者債務清理條例第九十條　

債務人有下列情形之一者，法院得拘提之。但以有強制其到場之必要者為限。

一、受合法通知，無正當理由而不到場。

二、顯有逃匿之虞。

三、顯有隱匿、毀棄或處分屬於清算財團財產之虞。

四、無正當理由違反前條第二項之規定。

消費者債務清理條例第九十一條　

債務人有下列情形之一，非予管收顯難進行清算程序者，法院得管收之：

一、有前條第二款、第三款或第四款之情形。

二、違反第一百零二條第一項、第一百零三條第一項之規定。

管收期間不得超過三個月。

消費者債務清理條例第一百條　

債務人之繼承，在聲請清算後開始者，對債務人僅有限定繼承之效力；其在聲請清算前二個月內開始者，債務人於聲請清算後不得拋棄繼承，並僅有限定繼承之效力。

消費者債務清理條例第一百二十五條　

附停止條件之債權或將來行使之請求權，自債權表公告之翌日起三十日內，尚不能行使者，不得加入分配。

消費者債務清理條例第一百三十二條　

法院為終止或終結清算程序之裁定確定後，除別有規定外，應以裁定免除債務人之債務。

消費者債務清理條例第一百三十三條　

法院裁定開始清算程序後，債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，而普通債權人之分配總額低於債務人聲請清算前二年間，可處分所得扣除自己及依法應受其扶養者所必要生活費用之數額者，法院應為不免責之裁定。但債務人證明經普通債權人全體同意者，不在此限。

消費者債務清理條例第一百三十四條　

債務人有下列各款情形之一者，法院應為不免責之裁定。但債務人證明經普通債權人全體同意者，不在此限：

一、於七年內曾依破產法或本條例規定受免責。

二、隱匿、毀損應屬清算財團之財產，或為其他不利於債權人之處分。

三、捏造債務或承認不真實之債務。

四、因浪費、賭博或其他投機行為，致財產顯然減少或負擔過重之債務，而生開始清算之原因。

五、於清算聲請前一年內，已有清算之原因，而隱瞞其事實，使他人與之為交易致生損害。

六、明知已有清算原因之事實，非基於本人之義務，而以特別利於債權人中之一人或數人為目的，提供擔保或消滅債務。

七、隱匿、毀棄、偽造或變造帳簿或其他會計文件之全部或一部，致其財產之狀況不真確。

八、故意於財產及收入狀況說明書為不實之記載，或有其他故意違反本條例所定義務之行為。

消費者債務清理條例第一百三十五條　

債務人有前條各款事由，情節輕微，法院審酌普通債權人全體受償情形及其他一切情狀，認為適當者，得為免責之裁定。

消費者債務清理條例第一百三十八條　

下列債務，不受免責裁定之影響：

一、罰金、罰鍰、怠金及追徵金。

二、債務人因故意或重大過失侵權行為所生損害賠償之債務。

三、稅捐債務。

四、債務人履行法定扶養義務之費用。

五、因不可歸責於債權人之事由致未申報之債權，債務人對該債權清償額未達已申報債權受償比例之債務。

六、由國庫墊付之費用。

消費者債務清理條例第一百三十九條　

自法院為免責裁定確定之翌日起一年內，發見債務人有虛報債務、隱匿財產或以不正當方法受免責者，法院得依債權人之聲請或依職權裁定撤銷免責。但有消費者債務清理條例第一百三十五條得為免責之情形者，不在此限。

消費者債務清理條例第一百四十二條　

法院為不免責或撤銷免責之裁定確定後，債務人繼續清償債務，而各普通債權人受償額均達其債權額之百分之二十以上者，法院得依債務人之聲請裁定免責。

消費者債務清理條例第一百四十三條　

於免責裁定確定後，至撤銷免責之裁定確定前對債務人取得之債權，有優先於清算債權受清償之權利。

消費者債務清理條例第一百四十四條　

債務人有下列各款情形之一者，得向法院為復權之聲請：

一、依清償或其他方法解免全部債務。

二、受免責之裁定確定。

三、於清算程序終止或終結之翌日起三年內，未因第一百四十六條或第一百四十七條之規定受刑之宣告確定。

四、自清算程序終止或終結之翌日起滿五年。

消費者債務清理條例第一百四十五條　　

債務人依前條第一款至第三款之規定復權，於清算程序終止或終結之翌日起五年內，因第一百四十六條或第一百四十七條之規定受刑之宣告確定者，法院應依職權撤銷復權之裁定。

消費者債務清理條例第一百四十六條　　

債務人在法院裁定開始清算程序前一年內，或在清算程序中，以損害債權為目的，而有下列各款行為之一者，處三年以下有期徒刑：

一、隱匿或毀棄其財產或為其他不利於債權人之處分。

二、捏造債務或承認不真實之債務。

三、隱匿、毀棄、偽造或變造帳簿或其他會計文件之全部或一部，致其財產之狀況不真確。

消費者債務清理條例第一百四十七條　

債務人聲請更生後，以損害債權為目的，而有前條所列各款行為之一者，處三年以下有期徒刑。

消費者債務清理條例第一百五十一條　

債務人對於金融機構因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約而負債務，在聲請更生或清算前，應提出債權人清冊，以書面向最大債權金融機構請求協商債務清償方案，並表明共同協商之意旨。

債務人與金融機構協商成立者，不得聲請更生或清算。但因不可歸責於己之事由，致履行顯有重大困難者，不在此限。

消費者債務清理條例第一百五十三條　

自債務人提出協商請求之翌日起逾三十日不開始協商，或自開始協商之翌日起逾九十日協商不成立，債務人得逕向法院聲請更生或清算。

消費者債務清理條例第一百五十四條　

債務清償方案協商成立後，債務人經法院裁定開始更生或清算程序，債權人依債務清償方案未受全部清償者，仍得以其在協商前之原有債權，加入更生或清算程序；其經法院裁定開始清算程序者，應將債權人已受清償部分，加算於清算財團，以定其應受分配額。

前項債權人，應俟其他債權人所受清償與自己已受清償之程度達同一比例後，始得再受清償。

更生族六誡

2008-09-17T22:21:00.013-07:00

清算中所謂生活限制的定義

生活限制可參考如下：

銀行公會版更生族反奢華六誡

1.每月日常生活支出扣除依法受其扶養者之必要生活費用後，不得逾新台幣五千元。

2.禁搭計程車，高鐵，飛航器，出國旅遊，禁住四星級以上之飯店。

3.除維持生計必要外，不得擁有或駕駛逾五十萬元之自用汽車。

4.禁取得不動產，或一年內不得取得累積逾十萬元之耐久性用品或設備。

5.禁支出與其日常生活顯不相關或無必要之消費。

6.債務人要定期向監督人報告其每月收支情況，連同付費收據報告監督。

更生裁定期間的三個結果

2008-09-17T22:21:00.011-07:00

債務人進入更生之裁定期間，有三個可能發生之結果：

1、法官裁定認可更生方案，更生程序終止，開始履行更生義務。

2、法官裁定不認可更生方案，同時終結更生程序，並同時開始裁定清算程序。

3、經已申報無擔保及無優先權債權人全體同意者，債務人始可依法撤回更生或清算聲請。

若相關債權人有一者不同意，債務人是無法撤回更生或清算聲請，債務人之自主權受到債清法規之嚴重限制。

更生清算為債務處理之最後手段

更生法非債務清理萬靈丹，應先了解自身負債問題，熟知債清法利弊得失，遂為最後思考之決定。

在此呼籲欲透過債清法減免債務之債務人，建議先行規劃評估，諮詢專業機構或相關公益法務單位，再行決定是否選擇更生或清算之方式處理債務問題，以作為進入明年更生期間前之適切準備，畢竟這是無退路之債務清理最後手段。

債務清理法中不可歸責於己之事由的定義

2008-09-17T22:21:00.010-07:00

根據消費者債務清理法第151條規定，債務人與金融機構協商成立者，不得聲請更生或清算。但因不可歸責於己之事由，致履行顯有重大困難者，得以聲請更生清算。

「不可歸責於己」是一個法律上之用語

通常不可歸責在法律上的定義，就是這個人自己無法避免的。

通常不可歸責比較明顯的情形是：

一、本可還錢的人，忽然生重病，無法賺錢，致履行困難無法依協商條件償還債務。

二、主要負擔家計之債務人失業，且家有年邁和年幼者需要照顧。

三、天然災害，如颱風、水災、sars、地震。

四、突發事故，如車禍、火災、被殺傷等。

因此，如果無法償還債務，想要聲請更生或清算，可能需要在訴訟上主張無法償還債務是屬於不可歸責於己之事由，並且將無法償還債務之原因及欠下債務之原因向法官說明，最後再看法官之認定。

由於，消費者債務清理法尚未施行，法官會如何認定「不可歸責」亦未有實例。

因此，債務人如果能舉證，證明有不可歸責事由，如健康因素、非自願性失業等等因素無法清償者，仍然可以聲請更生及清算。

奇摩知識+遭質疑淪為釣魚工具

2008-09-17T22:21:00.009-07:00

奇摩知識+遭質疑淪為釣魚工具

中時電子報 2007/11/16 記者陳一姍、彭漣漪、林諭林／台北報導

立委徐中雄辦公室昨日指出，由於沒有管控，奇摩知識+已成為代辦業者的免費廣告工具。更有代辦業者或不肖律師化身為網友，先熱心提供協助，等卡奴上鉤，要問近一步的問題就要求付費。

Yahoo!奇摩公關經理吳苑如則表示，Yahoo!奇摩明文規範網友上傳到知識+中的內容不得有廣告行為，網友第一次觸犯，Yahoo!奇摩會加以勸說，並將內容刪除，但如果是累犯、一再勸說無效，就會被停權。

徐中雄辦公室主任陳雪慧指出，據她了解，有許多代辦業者已經入侵雅虎知識+，讓太多人受騙了。譬如：號稱理債達人，一開始回答問題，還義正詞嚴地說，尋求代辦無法解決問題。但要問進一步資訊，就得私下聯絡。而這往往是要求付費的開始。

也有代辦業者故意留下錯誤資訊，譬如：更生一定要透過律師等。

她建議，「債務清理是很專門的知識，雅虎是不是應該比照基金，禁止在奇摩知識+談理債產品」

吳苑如則表示，Yahoo!奇摩平常會主動檢查知識家頻道中是否有廣告內容，也受理網友檢舉，一旦發現就會處理，之前也發生過塑身、直銷商品等廠商，借由回答提問推銷商品，都被刪除；至於理財類內容，如果是網友純粹的經驗分享，就不違規，但如果內容會介紹特定商品，那就違規。吳苑如說，只要是人潮多的網站，都會發生這種事，像ＢＢＳ、交友網站，也都有不少廣告行為的內容。

立委徐中雄也指出，他近來接獲檢舉，有不肖律師，藉著在法律扶助基金會短期當義工機會，認識上門協助的卡債族，取得卡債族信任後，進而以這些卡債族當成「下線」，替他招攬更多想聲請更生的卡債族，他再給介紹人每人二萬元報酬，如此營利行為讓人憤怒，經他通知法扶，法扶已允諾進行徹查。

徐中雄指出，有家規模很大的代辦債務協商公司員工向他指出，該公司光是九月就接到二千件債務代辦業務，以目前每件行情最高約廿萬元計算，一個月營業額恐高達四億元

為何要辦理債務清償(債清法)舉例試算

2008-09-17T22:21:00.008-07:00

為何要辦理債務清償(債清法)

假設債務人原先還欠銀行150萬元

利率是8%，貸款年期是五年

月繳金額是30415元

而他的薪水卻只有35000元

試想債務協商後的債務人能繼續繳這30415元的貸款呢

難道他不用生活嗎

就只能用不到五千元來過生活

這說實在是有點苛責

如果他還有家庭有子女

怎會夠用呢???

就算是用債務協商方式

利率降到4%，七年期，月繳也要20504元

但是如果辦理債務清償

你們知道在生活上可以寬鬆多少嗎

假設它家庭成員共四人，包含兩個子女

一個月最基本開銷是一天500元(四個人不過分吧)，一個月要15000元、房租是8000元

水電費是3000元、瓦斯費500元兩個子女一年學費要4萬元，平均一個月要3300元

以上加起來總共要29800元

剩下5200元再參於債務協商的分配

這樣生活上就過得去，也能很正常的繳款

這也是政府能希望幫卡奴能透過債務清償(債清法)正常繳款的方式透過債務清償(債清法)，你就能正常繳款了，

此時有專業的律師協助你就很重要了!!

慎選律師事務所不吃虧的七大要點

2008-09-17T22:21:00.007-07:00

1.未簽約前，律師諮詢一小時不收取任何費用。

2.絕不收取任何代辦費、手續費及轉介費。

3.法律常識簽約時候，一定要去律師事務所簽約。

4.應詳查律師公會及法院是否有登入為合法律師及律師事務所。

5.坊間有所謂低價的律師委託收費，一般來說，如果是合法律師而且事務所夠規模，因為人事管銷費用不低，才能為客戶作最高品質的服務；但也不能收費做無限上綱。才不會受到沒專業的待遇跟冤大頭。以免賠了夫人又折兵，畢竟更生法，一生只能送審一次，切莫因為對方收費很低而誤信，導致日後無窮麻煩。

6.簽立委託狀時候，一定要看清楚合約內容，看清楚條款是否公平、公正、公義。如有疑問須立即反應。

7.簽約後三年內法律相關諮詢免收律師費用。

鼓勵卡債族續還錢/當期款繳過半暫不算毀諾

2008-09-17T22:21:00.006-07:00

鼓勵卡債族續還錢/當期款繳過半暫不算毀諾

２００７／０８／３１　１０：５９記者李靚慧／台北報導

為使債務協商毀諾率不再繼續攀升，銀行公會理事會昨日大放利多，盡量讓卡債族「方便」，包括已繳足當期應繳帳款五成，可暫不視為毀諾，同時通過債務協商委員會的提案，放寬「喘息期」規定，希望目前14萬戶仍持續繳款的卡債族，盡量不要再毀諾。

原本22萬戶的債務協商成功案件，經過一年多之後，目前僅剩14萬戶，毀諾率正以每個月3%的比率增加，經過銀行公會的努力，7月份的新增毀諾率為2.75%，雖然已有所減緩，但累計毀諾率仍持續攀升；據了解，截至7月為止，累計毀諾率已高達37%至38%。

該如何降低毀諾率，讓目前仍持續繳款的14萬戶卡債族，盡量不要毀諾？銀行公會理事會昨日決議，債務人若因特殊情形，未能繳足當期應繳金額，但有繳足50%的下限。例如當月該繳1萬5,000元，卻只能繳一萬元，最大債權銀行可以暫不視為毀諾，但下一期必須將欠繳的5,000元、加計當月1萬5,000元一併繳清，否則仍將毀諾。

其次，將「喘息期」的申請門檻，從「債務人本人」罹患重病或非自願性失業，放寬為「配偶、直系血親」罹患重病，以因繳稅、繳付子女學費，導致有延期繳款必要時，就可在檢附相關證明文件後，申請兩期的喘息期。

有鑑於債務清理條例明年4月即將實施，因應未來房貸戶申請更生的可能，銀行公會昨日也修改「個人購車及購屋定型化契約應記載及不得記載事項」，明定未來貸款戶若同時有信用貸款與房屋貸款，即使貸款人申請更生，只要房屋貸款每月按時繳納，或房貸遲繳未超過兩期，銀行均不能查封拍賣其不動產。

債務協商委員會指出，因應明年債清條例正式實施，銀行公會未來將另行訂定「前置協商平台」，針對有意聲請更生、清算的卡債族，另一個協商的管道，但還款條件、期數，會與先前的債務協商平台不同。

透過專業律師，申請更生有何好處？

2008-09-17T22:21:00.005-07:00

債務協商問與答

Q.透過專業律師，申請更生有何好處？

1.債務完全委託專業律師處理，由律師事務所幫你代接電話跟文件，讓你免於被催收的恐懼。

2.有理由拒絕債務的完全清償。

3.如果債務人有不動產，銀行不得申請法院查封拍賣。

4.經法院裁定准於債務更生後，所有的債務由管理人來管理。

5.不必還清所有債務，就可以申請免責，一筆勾銷債務。

6.債清法程序走完後，就可以獲得重生。

7.可以重新置產，可以重新跟銀行往來。

我如果不管銀行的催收，會有什麼的結果？

2008-09-17T22:21:00.004-07:00

債務協商問與答

Q.我如果不管銀行的催收，會有什麼的結果？

1.負責債務協商的債權銀行會無所不用其極，進行各種恐嚇威脅之能事，讓債務人無法安心工作跟生活。

2.債權銀行會向法院申請本票裁定或支付命令以取得債權憑證。也會向戶政取的你戶籍內相關人員資料，再進行各種催收行動。向國稅局取的你各種財產資料，以進行查封或假扣押。

3.如果你被查到有工作有收入，就會債權銀行申請扣薪情事。

4.當債權賣給資產管理公司，就有可能遭受各種暴力之討債。

5.如果屬於意圖不法之所有，甚至還會被告詐欺。

6.雖然債權的保留時效是15年，但是債權銀行可以在期間內再跟法院申請強制執行，這樣一來你如果不還錢，銀行追債一百年，看你往哪裡跑！

委託請律師處理債務清理更生，費用會很高嗎？

2008-09-17T22:21:00.003-07:00

債務協商問與答

Q.委託請律師處理債務清理更生，費用會很高嗎？

A:就跟一般的委任律師的費用差不多，律師費的行情是6~8萬不等，只要有心要還，專業律師都會幫你做評估，給你最佳的建議，不但不會因此造成壓力，甚至讓你生活更沒壓力，還款更輕鬆。

我可以先自己去法院聲請遞狀，如果真的不行，再委託律師幫我處理債務，可以嗎？

2008-09-17T22:21:00.002-07:00

債務協商問與答

Q.我可以先自己去法院聲請遞狀，如果真的不行，再委託律師幫我處理債務，可以嗎？

A:債務清理法的聲請機會，每個人一生中只有一次機會，所以你必須詳加利用這次機會。依三讀的債清條例，未來只有未達成協商的五萬人能申請債務更生或債務清算，達成協商的廿二萬人，除非能證明有「不可歸責的因素」，例如突然失業，否則都不適用債清法。所以，還是有很多的處理空間。

我如果已經被強制扣薪，還能參加更生法案嗎

2008-09-17T22:21:00.001-07:00

債務協商問與答

Q.我如果已經被強制扣薪，還能參加更生法案嗎？

A:依目前法令規定，當然是可以參加債務更生。

我欠銀行債務，包含了不動產，房子會被查封嗎？

2008-09-17T22:21:00.000-07:00

債務協商問與答

Q.我欠銀行債務，包含了不動產，房子會被查封嗎？

A:以更生法來說，目前只同意以無擔保借款部分來作為債務更生標的，但法院是不能對你房子進行任何查封動作，只要是你已申請更生程序。

卡債族喘息期申請條件放寬

2008-09-17T09:51:00.001-07:00

卡債族喘息期申請條件放寬

２００７／０８／３１記者：高佳菁／台北報導

銀行公會消費金融無擔保債協商委員會主委吳清文表示，為協助有強烈還款意願卡債族持續履約，理監事聯席會通過放寬卡債族申請「喘息期」條件。只要債務人若因配偶、直系血親罹患重病，或因繳稅、繳付子女學費等必要支出，就能申請延期繳款，至於目前有多少卡債族等待申請「喘息期」，吳清文不願回應。

由於大學即將開學，而私立學校一學期學費至少五萬以上，公立也要二、三萬，在放寬「喘息期」條件，銀行接下來是否會接到一大堆卡債族來申請？吳清文說，還沒發生事，他怎麼知道，等發生再說吧。

吳清文指出，一般銀行在貸款毀諾率超過五％，就會考慮是否再做下去，超過一○％對銀行來說就非常嚴重，雖七月份參與卡債協商者毀率諾平均是二．七五％，不過，剛開始施行的毀諾率每個月約在五％，後來慢慢降到二至三％。

由於許多卡債族會跟公會反應，自己只因一時缺錢無法順利繳款，希望債權銀行能給於「喘息期」，但礙於申請「喘息期」不符合債務人罹患重病或非自願性失業，最後只好被迫出局。

他說，從債務協商機制啟動後，至今能持續履約的卡債族，繳款最少皆超過半年，長者己逾一年，據銀行經驗，卡債族還款能持續繳款超過一年，代表本身有強烈還款意願，其毀約率跟一般人無異。

債務協商說明

2008-09-17T09:51:00.000-07:00

債務協商說明

銀行公會所訂「中華民國銀行商業同業公會全國聯合會消費金融無擔保債務協商機制」（以下簡稱「債務協商機制」）自九十五年一月一日修正實施歷時二個月，目前運作已逐漸步入正軌。惟社會大眾對「債務協商機制」之期望甚深，認該機制協商時程較長，未完全符合債務人之需要，為進一步強化現行消費金融債務協商機制功能，銀行公會已於九十五年三月七日召開理監事聯席會議，針對債務協商機制執行細節及流程，進一步提出更有效率之執行方案。

茲針對本日銀行公會「消費金融債務協商機制」之重要措施說明如下：

債務人應於九十五年四月十日前提出書面協商申請。為協助提升債務協商機制之成效，並鼓勵還款能力不足之債務人儘速出面解決，各銀行茲同意凡於上述期限前提出書面申請並獲協商通過之債務人（含本機制實施以來已協商通過之債務人），於協商期間(自書件送達日至協議書簽署日止)，協商債務免予計息。上述免計之利息，各銀行於回報債權數額時，逕予扣除，無須修改帳戶資訊系統，另為落實上述措施，各銀行應儘速通知債務人於九十五年四月十日前提出債務協商。
為避免無還款誠意之債務人於協商通過後拖延或拒絕簽約，如債務人未於協商通過後14天內完成簽約，視為協商無效，且除債務人有特殊情況及事由外，不得再申請協商。
為協助還款困難之低收入戶等解決其債務問題，各銀行將即刻成立專案小組，研議將上述還款困難者之不良債權改由專案成立之資產管理公司處理之可行性，並於一週內研提具體意見及解決方案。
為提升專案協商模式之處理效率及過件率，針對專案協商模式之協商案件將比照一致性條件之協商案件，授權由最大債權銀行審核債務人實際收入及財務狀況後直接准駁，不再送各債權銀行表決。
各債權銀行應於接獲最大債權銀行通知要求回報債權之日起三日內回報債權金額，如未依限回報債權金額，其他銀行仍可簽約，未回報債權金額而無法簽約之銀行，對該案件於六個月內不得對債務人進行催收，亦不得委外催收。
基於機關團體職工福利低利貸款（含軍公教貸款）之授信案件皆為低利貸款，且授信對象具穩定收入來源，該類貸款將比照政策性補貼之信用貸款（如助學貸款等），不列入「債務協商機制」協商範圍。

債清條例恐助長卡債族毀約

2008-09-13T10:34:00.000-07:00

債清條例恐助長卡債族毀約

２００７／０８／２２記者：謝錦芳、林上祚／台北報導

據銀行界估計，由於債清條例的影響，年底將有一半的卡債族會毀約。這些毀約的卡債族屆時是否可以聲請更生或清算，其實是個大問題。

至於銀行公會提出卡債族「反奢華條款」，銀行主管坦承，未來要如何落實這些條款，的確是個大問題。

台新金控總經理林克孝指出，更生與清算機制有其必要，可以給予卡債族重生的機會。但是，也不能被濫用，因此訂定反奢華條款，有其必要，但若要產生嚇阻力，也應該有明確的罰則。

根據中信金、台新金等大型金控的觀察，卡債族每月的毀諾率在去年最高峰時曾經達到五％，這項比率一直下降。不過，就在消費者債務清理條例通過立法時，這項比率不降反升，亦即毀約的人又增加了。

花旗銀行台灣區消費金融總經理管國霖表示，債清條例通過後，去年與債權銀行達成債務協商的三千億元信用卡卡債，可能有一半左右，會選擇以破產方式逃避債無償還。這個比率比原先業界預估的三到四成略高。

金控主管表示，這些人不再還錢，有可能是以為債務清理法提供更好的條件，因此不想再還錢。可是他們不清楚，債清法中明定，與金融機構達成債務協商的人，不得聲請更生或清算。雖然，這項規定有但書，在某些不可抗拒的原因下可以聲請更生或清算，但原則上是不可以的。

消費者債務清理條例草案總說明

2008-09-11T23:23:00.000-07:00

消費者債務清理條例草案總說明

壹、立法緣由：

　　現代社會消費金融發達，隨著消費者信用之發展擴大，消費者負擔多重債務而不能清償之問題即不免發生。此類事件雖可依現行破產法處理，惟現行破產法自民國24年7月17日公布同年10月1日施行迄今，其間僅有三度局部修正，其立法時之社會背景與現今社會經濟結構迥異，已不足因應社會需求及國際潮流。消費者通常為經濟上之弱勢者，其財產較少，債權、債務關係較單純，宜以較現行法簡單易行之程序處理其債務。司法院於82年7月開始研修破產法，至93年5月研修完成，當時消費者多重債務之事實尚未成為嚴重之社會問題，故就此未設特別規定。該修正草案嗣未經立法院通過，司法院於94年10月重新研修，雖已著手研擬將消費者債務清理專章納入，惟因該修正草案包含內容、範圍較廣，非短期內可研修完成；而社會上積欠債務不能清償之消費者為數頗眾，所衍生之社會問題日趨嚴重，亟待加速立法時程，以謀解決。為因應此社會經濟狀況之變遷及需求，顧全法律之完備周詳，即有訂定消費者債務清理專法之必要，俾能予不幸陷於經濟上困境之消費者，有重建復甦之機會。司法院乃邀集學者專家組成研修小組，以研修中之破產法修正草案所定消費者債務清理相關規定為基礎，參酌外國立法例，國內外學說及實務經驗，密集研議，完成本草案。期能迅速清理消費者之債務，保障其生存權，並兼顧債權人之利益，而達維持經濟秩序及安定社會之效。

貳、立法要點：

　　本條例之草案分4章、13節，共158條。為兼顧債權人、債務人雙方之利益，使陷於經濟上困境之消費者得以清理債務，草案採雙軌制，分重建型之更生及清算型之清算程序，利用此兩種程序妥適調整債務人與債權人及其他利害關係人間之權利義務關係，保障債權人獲得公平受償，並謀求消費者經濟生活之更生機會。而更生及清算程序，實質上即為破產法上和解及破產之特別程序。更生程序旨在促使債務人自力更生，藉由強化法院之職權調查，將債務人之財產狀況透明化，減輕其負擔，降低債權人會議可決更生方案之條件，及法院之適時介入，逕為裁定認可更生方案，使債務人得於儘其能力清償債務後免責，而獲重生之機會。清算程序則為鼓勵債務人努力重生，迅速處理分配應屬清算財團之財產予債權人，就應屬清算財團之財產以採固定主義為原則，兼採膨脹主義，並於法院裁定終止或終結清算程序後，迅予債務人免責及復權。而為避免債務人濫用此制度，產生道德危機，併予嚴謹之限制。茲就本草案之立法要點，擇要說明如下。

一、草案規定較破產法具特色部分

（一）、聲請及撤回之限制及要件

　　依破產法第58條第1項之規定，得聲請債務人破產之聲請人，除債務人外，債權人亦得為之。草案規定之更生程序，係以債務人有清理債務之誠意，而提出有履行可能之更生方案為前提；另為避免債權人藉聲請清算施加壓力於債務人，故更生及清算程序之發動權均僅限於債務人始有之。而債務清理程序適用對象，須為五年內未從事營業活動之自然人，或從事小規模營業之自然人。債務清理開始之原因，以不能清償債務或有不能清償之虞為限。於更生程序，債務人須將來有繼續性或反覆性收入之望，且其無擔保或無優先權債務總額未逾新臺幣一千萬元，並於法院裁定開始清算程序或宣告破產前，始得向法院聲請。於清算程序，債務人則應於法院裁定開始更生程序或許可和解或宣告破產前，向法院聲請。法院裁定開始更生或清算程序後，或於裁定前已為保全處分者，為免債務人惡意利用更生或清算之聲請及保全處分，阻礙債權人行使權利，明文限制債務人不得撤回其聲請。（第2條、第3條、第4條、第11條、第42條、第81條）

（二）、強化裁定效力、簡化程序

1、審級之簡化

　　為使更生或清算事件迅速進行，該等事件宜由獨任法官辦理，並以裁定為之，抗告則由管轄之地方法院以合議裁定之。對於抗告法院之裁定不得再抗告，並不得聲請再審，以簡化程序。其餘於草案未規定者，則準用民事訴訟法，俾更生或清算程序之進行有所依循。（第11條、第12條、第15條）

2、強化裁定之效力

　　債務清理事件涉及利害關係人實體上之權利，考量利害關係人如須另以訴訟爭執，不僅債務清理法院無法迅速進行程序，亦可能因債務清理法院與民事法院判斷歧異，造成程序進行困擾。故草案規定債務清理法院就利害關係人爭執應為實體審查，當事人不服裁定而提起抗告時，抗告法院於裁定前，應行言詞辦論，使各該當事人得充分就該事件之爭執為事實上及法律上之陳述，並得聲明證據、提出攻擊防禦方法，為適當完全之辯論。經此程序之裁定，當事人之程序權已獲充分保障，即賦予確定判決同一之效力。（第25條、第36條、第96條、第98條）

3、資訊公開化

　　債務清理程序具有集團性清理債務之性質，為免文書送達增加勞費及延滯程序之進行，並使利害關係人得以迅速知悉債務人財產狀況及程序之資訊，爰規定以公告代送達之制度，明定法院應公告之事項，諸如裁定、監督人、管理人、債權表、債權人會議期日處所應議事項、債權申報期間等項，及就公告之處所、方式及效力為統一規定，以為共同適用之準則。（第14條、第19條、第33條、第37條、第38條、第47條、第51條、第63條、第71條、第86條、第87條、第106條、第122條、第124條、第128條、第130條）

（三）、債權人會議之可決

　　依破產法第27條規定，債權人會議為和解決議時，應有出席債權人過半數之同意，所代表之債權額並應占無擔保總債權額三分之二，和解實不易成立。故特於更生程序中，將債權人會議可決之條件，降低為由出席已申報無擔保及無優先權債權人過半數之同意，而其所代表之債權額，逾已申報無擔保及無優先權總債權額之二分之一即可。其次，使法院得採行書面決議方式可決更生方案，藉以促進程序。亦即除債權人於接獲法院通知並於所定期間內確答不同意者外，均視為同意更生方案。再者，於債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入之情形，如無一定之消極要件，法院並得不經債權人會議可決，逕依債務人之聲請或依職權以裁定認可更生方案；於清算程序中，法院認無召集債權人會議之必要時，亦得以裁定取代決議，使更生方案之成立及債權人會議可決之可能性相對提高。（第60條至第65條、第122條）

（四）、自用住宅特別條款

　　為使經濟上陷於困境之債務人不必喪失其賴以居住之自用住宅而重建經濟生活，草案特設債務人得提出自用住宅借款特別條款之規定，自用住宅借款特別條款原則上由債務人與債權人協議定之，如無法達成協議時，債務人亦得於規定最低條件以上之範圍內自行擬定，由法院逕行認可。債務人如依該特別條款繼續履行，即可避免擔保權人行使權利。（第54條、第55條）

（五）、債務人生活限制

　　債務人及依法受其扶養者之必要生活費用，視為清算財團費用，為防止清算財團之財產不當減少，債務人之生活，本不宜逾越一般人通常之程度。且清算制度賦與債務人重獲新生、重建個人經濟信用之機會，無非期以清算程序教育債務人，使之了解經濟瀕臨困境多肇因於過度奢侈、浪費之生活，故於債務人聲請清算後，即應學習簡樸生活，而不得逾越一般人通常之程度，如有奢侈、浪費情事，法院即得依利害關係人之聲請或依職權限制之，期能導正視聽，使債務人、債權人及社會大眾明瞭清算制度為不得已之手段，債務人一經利用清算程序清理債務，其生活、就業、居住遷徙自由、財產管理處分權等即應受到限制，而非揮霍無度、負債累累後一勞永逸之捷徑。而更生程序，乃債務人與債權人協議成立債務清償之更生方案，債權人自會考量債務人之生活程度，此乃當然之理，無待明文予以限制，併予敘明。（第90條）

（六）、債權人縱為一人及債務人之財產不敷清償清算程序之費用亦得利用債務清理程序

　　破產法重在將破產人之財產公平分配與債權人，實務上向認如債務人之財產不足清償破產財團費用及財團債務，或債權人僅有一人之情形，即無分配問題，自不能准許宣告破產。此項見解，與現代債務清理法制思潮重在給予債務人經濟生活重建之機會，尚有未符。故草案規定債權人縱為一人，及債務人之財產不敷清償清算程序之費用時，法院仍應裁定開始清算程序，使債務人得有免責之機會。（第81條、第86條）

（七）、清算財團之構成改以固定主義兼採膨脹主義

　　依破產法第82條規定債務人於破產宣告後至程序終結期間，破產人所取得之財產亦屬破產財團，係採膨脹主義。然因債務人受破產宣告後，經濟活動受到相當限制，可新獲之財產至為有限，並易降低債務人獲取新財產之意願。另外，亦造成破產財團不易確定，影響破產財團財產之分配及程序之進行。如採固定主義，債務人於破產宣告後努力所得之財產歸屬債務人，可促其早日回復經濟活動，於社會較為有利。至債務人因繼承或贈與等無償取得之財產非因債務人努力獲致，為增加財團之財產，自宜將之列入破產財產。是草案就應屬清算財團之財產，以固定主義為原則，兼採膨脹主義。明定除法院裁定開始清算程序時，屬於債務人之一切財產及將來行使之財產請求權外，於法院裁定開始清算程序後，程序終止或終結前，債務人因繼承或無償取得之財產，亦屬清算財團所有之財產。然為維持債務人最低限度之生活，並基於人道或社會政策之考量，專屬於債務人本身之權利及禁止扣押之財產，自不宜列入破產財團之範圍。而債務人如為有配偶之自然人，且與其配偶間為法定財產者，其經法院裁定開始清算程序時，因其夫妻財產制當然改為分別財產制，債務人依民法第1030條之1第1項規定對配偶有剩餘財產分配請求權，該項權利即應歸屬清算財團，免被利用為脫產之途。另為確保債務人重建經濟之機會，避免債務人無從維持生活，亦授權法院得審酌一切情事後，以裁定擴大自由財產之範圍。（第99條、第100條）

（八）、免責之限制及撤銷

　　依破產法所定之和解，債權人縱未申報債權參與和解，亦不生失權效果。而破產程序中，債權人依破產程序受清償，未受清償之債權額，僅其請求權視為消滅（破產法第149條）。為賦予不幸陷於經濟困境者重建復甦之機會，草案在更生及清算程序，均設有免責之機制。更生程序中，債務人只要依更生條件全部履行完畢，其已申報未受清償之部分及未申報之債權，原則上均視為消滅。但債務人如有不誠實行為，例如虛報債務等事實時，法院應撤銷更生。而在清算程序終止或終結後，法院應以裁定免除債務人債務。但為避免債務人濫用免責制度，產生道德危機，對於不免責之事由併予嚴謹之限制，債務人如有規定之事由，如隱匿財產等不誠實之行為，或浪費、賭博等不當行為，法院即不予免責。（第74條至第78條、第133條至144條）

（九）、程序外協商之前置

　　債務人受法院裁定開始更生或清算程序者，其生活、資格、權利等均將受限制，該等程序係債務清理之最後手段，於債務人無法與債權人協商時，始適用更生或清算程序清理其債務。基於債務人對於金融機構所積欠之債務法律關係較為單純，為使債務人得自主解決其債務，明定債務人對於金融機構因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約而負債務之情形，採協商前置主義，及聲請之對象、協商者應遵循之程序、協商成立之要式要件、及法院審核程序並賦予執行名義。（第152條至第155條）

二、草案其餘規定部分

（一）、事件管轄

　　更生及清算事件，專屬債務人之住所地之法院管轄。如債務人無住所地，則由主要財產所在地之地方法院管轄。（第5條）

（二）、費用之徵收

　　參考民事訴訟法及非訴事件法費用徵收之標準，訂定費用金額。另審酌債務清理程序債務人之負擔，原則上不另徵收郵務送達費及法院人員差旅費，以免繁瑣。並規範法院得酌定更生或清算程序之必要費用，命債務人預納，及債務人聲請清算而無資力支出費用者，得由國庫墊付之規定。（第6條至第8條）

（三）、法院調查、監督及關係人之義務

　　債務清理事件之裁定及處置，常涉及多數利害關係人，法院宜依職權調查必要之事實及證據，俾作成適當之裁判或處置。為此強化法院向利害關係人、債務人之法定代理人、其他機關、團體之調查權。並監督監督人、管理人，及命債務人或利害關係人報告或依職權訊問，以利事實之認定。（草案第9條、第10條、第17條、第44條、第83條）

（四）、管理人及監督人

　　債務清理事件常涉公益，或與多數人之利害關係攸關。且更生或清算程序涉及法律、會計之專業，為顧及實際所需，明定法院於必要時，得選任律師、會計師或其他適當之自然人或法人，於更生程序中擔任監督人，或於清算程序中擔任管理人，處理債務清理事件事務。另為顧及債務人無資力而無法清償債務，如為程序之進行而另需支付監督人或管理人之報酬，不啻係另一負擔。爰明定法院得命司法事務官進行債務清理程序，以兼顧實際。（第16條、第18條、第49條、第50條、第58條、第98條、第106條、第111條、第123條、第124條）

（五）、債務人財產之保全

　　法院為債務清理程序裁定前，為防杜債務人之財產減少，明定債務人無償行為之法律效果，及依債權人、債務人或其他利害關係人之聲請或依職權為一定保全處分。另為避免程序進行延滯，明定撤銷權之行使，得以意思表示為之，撤銷後之法律效果及效力擴張之對象等，及程序開始後，通知應為之登記及帳簿之記明，使債務人之財產得以明確化。（第19條至第27條、第88條、第89條、第96條至第98條、第132條）

（六）、債權之行使及限制

　　為保障所有債權人，明定對於債務人之債權以於法院裁定開始更生或清算程序前成立者為限，為更生或清算債權，並限制債權人不得在程序外行使權利，或於債務清理程序中，聲請宣告債務人破產。另為使程序進行順暢，就法院開始更生或清算程序裁定發生效力之時間、債權申報、異議之程序、程序開始後其他法律程序行使之限制及對時效之影響予以明定。至程序開始後，債務清償之順序、債權行使之限制及例外、債務人不依程序履行債務之效果，均予明確規範，俾便利害關係人有所遵循，確保其權益。（第13條、第28條至第37條、第45條、第48條、第52條、第56條、第68條至第§75條、第84條、第117條、第118條）

（七）、債權人會議

　　債務清理程序雖係由法院督導程序之進行，然更生方案本質上屬債務人與債權人團體締結之契約，清算程序直接受影響者為債權人，應予表示意見之機會。故草案亦採各國立法例，設債權人會議，使其成為債務清理程序中之自治機關。基此草案規範債權人會議之召集程序、出席人員、應報告之義務人及決議之方法，以為程序進行之依據。（第38條至41條、第58條至第60條、第119條至第121條）

（八）、聲請之程式

　　向法院聲請更生或清算，除應具備能力、代理權無欠缺等一般形式要件外，並應符合規定之程式及特別要件。故應於聲請時提出一定之說明及證明文件，俾便法院得先以書面審查，藉以判斷債務人之聲請有無進行債務清理程序之可能，以避免無益程序之進行。債務人聲請進行更生或清算程序如有欠缺要件，其聲請即非合法。其情形可以補正者，法院應定期間先命補正，逾期不補正，應以裁定駁回之；如不能補正者，法院得不命補正逕予駁回。為使債務人知悉聲請進行更生或清算程序應備之要件，自應予明文規範程序提起時應備之事項。（第2條、第3條、第6條、第8條、第42條、第43條、第46條、第81條、第82條、第152條）

（九）、債務人之義務

　　債務人依更生或清算程序清理其債務，除有不誠實之行為外，最終可獲免責。於程序之進行，自應負協力義務，以促進監督人或管理人業務之執行或法院調查事實。從而，債務人即有出席債權人會議、答覆法院及利害關係人之詢問、報告財產變動狀況、提出財產及收入狀況說明書及其債權人、債務人清冊、提出更生方案或清算財團財產之書面等義務。（第41條、第43條、第44條、第49條、第53條、第59條、第82條、第83條、第102條、第104條）

（十）、更生程序之轉換

　　法院裁定開始更生程序後，債務人如有應盡之義務而未履行或配合，致法院或監督人無法進行程序時，足證債務人欠缺更生之誠意。為避免債務人藉機拖延，自應有讓法院依職權將更生程序轉換成清算程序之機制，而不許債務人撤回更生之聲請，俾可迅速清理債務，保障債權人之權益。故於債務人未依限提出更生方案、無正當理由不出席債權人會議或不回答訊問、不遵守法院之裁定或命令致更生程序無法進行、更生方案未經債權人可決、法院裁定不認可更生方案、債務人未依認可之更生方案履行致債權人聲請強制執行、法院裁定撤銷更生等情況時，法院均得裁定開始清算程序。而程序轉換後，原於更生所進行之程序，而可為清算程序援用者，自應作為清算程序之一部。（第53條、第57條、第62條、第66條、第75條、第77條、第79條、第80條、第83條）

（十一）、拘提、管收

　　債務人聲請清算後，即應依法院之通知到場，或依法律之規定，履行其義務，配合清算程序之進行，如債務人受合法通知，無正當理由不到場，或有具體事實顯示債務人有逃匿或隱匿、毀棄、處分屬於清算財團財產之可能，或無正當理由離開其住居地，法院自得以拘提之強制手段防止。另為保障債務人之自由權利，明定管收、釋放之要件，並準用強制執行法，以促程序順利進行。（第91條至第94條）

（十二）、清算財團

1、債務人對屬於清算財團之財產喪失管理及處分權

　　為免損害債權人權益情事，法院裁定開始清算程序，應統一處理債務人之財產，並避免債務人恣意減少財產或增加債務，自應對於債務人管理、處分財產之行為予以限制，並明定應交付財產及有關文件予管理人或法院指定之人。（第23條、第95條、第101條至第105條）

2、別除權及財團債權、取回權、抵銷權

　　別除權係就清算財團所屬特定財產優先受償之債權；財團債權則係就應屬清算財團之財產全部受償，又區分為財團費用、財團債務。至管理人所支配之財產，其不屬於清算財團者，亦應許該特定財產之權利人請求排除管

理人支配之權利，故取回權之行使要件亦應明定。另為衡平對債務人負有債務之債權人之權利，債權人抵銷權之行使亦有規範，俾適切保障利害關係人。（第107條至第110條、第112條至第118條）

3、清算財團之分配

清算制度機能之一，在於以債務人之財產公平分配於債權人。分配權之行使，應由支配清算財團之管理人為之，並應於財產有變價必要時，予以變價分配。就財產之變價分配程序、附條件債權之債權人權利、對有異議債權之處理及追加分配等，均宜以明定，以利程序之終結。（第123條至第129條）

（十三）、程序之終止或終結

　　債務清理程序終結與否，影響因程序進行而停止之訴訟及執行程序及債權人、債務人之權利等，宜有明文規定。草案規定，就更生程序係於更生方案經法院裁定認可確定時終結；清算程序則於債務人之財產不敷清償清算程序之費用時，由法院裁定終止，或於最後分配完結後，由法院裁定終結程序。（第67條、第70條、第71條、第86條、第128條、第130條、第131條）

（十四）、復權

　　清算程序屬簡易之破產程序，於破產法或草案對於債務人雖均未設任何資格、權利限制之規定。然債務人經法院宣告破產後，其他法令對於債務人之資格、權利常有諸般限制，自應在程序結束後，解除其他法令對於債務人所加公私權之限制。為使債務人之權利得以明確保障，草案明定復權之要件，由法院裁定之。（第85條、第145條、第146條）

（十五）、刑責

　　更生程序係減免債務人部分責任後，促其履行債務，而重建其經濟。清算程序則使各債權人獲得平等之清償，避免債務人遭受多數債權人個別對其強制執行，而無法重建經濟，故債務人應本其至誠，履行債務或將應屬清算財團之財產交由管理人為公平之管理及處分。債務人如以損害債權為目的為不誠實之行為，圖自己或他人之不法利益情事，嚴重侵害債權人之權益，自應加以處罰。而監督人、管理人之地位相當於準公務員，且渠等於更生或清算程序中，責任重大，與債權人、債務人關係密切，自應公正執行其職務，亦宜以刑罰規範其不法圖利行為。（第147條至第151條）

（十六）、草案施行前經宣告破產之消費者得依草案予以免責及復權

　　本草案施行前，消費者如有不能清償債務之事件，已由法院依破產法之規定開始處理者，應依何一程序進行，宜予明定。如其符合草案所定免責或復權之規定時，自許其依條例之規定為免責或復權之聲請，以保障其權益。（第156條、第157條）

債務更生互助網

更生方案不履行的結果(二)

更生方案不履行的結果(一)

更生方案的重要性與內容

更生方案的重要性

更生方案的內容

更生方案裁定由誰決定

債務清理更生程序簡要概述

三個月給付一次以上之分期清償方法

更生制度介紹

債務協商程序之缺失

債務清理條例可以解決哪些類型的債務？

「消債條例」 彌補協商機制與現行破產法的不足

債務協商程序之適用仍有疑義

「清算」是什麼？如何聲請「清算」？

聲請清算應繳交之表冊

更生的迷思：六年內只要繳債款的百分之三十

更生期間沒有按規定償還的結果

消費者債務清理條例：協商前置機制

什麼是「更生」？該如何聲請？

債務人聲請更生之資格

債務人聲請更生之資格

須是五年內未從事營業活動或從事小規模營業活動之自然人。

須其無擔保或無優先權之債務總額不得超過一千二百萬元。

我反悔了，可以跟法院撤回聲請更生嗎？

債務清償程序中，申請人(債務人)是否需要出庭

債務清償後多久可以辦貸款？

逾期、催收（含現金卡）

退票及註記（包含清償贖回或其他涉及票據信用）（含現金卡）

破產宣告紀錄

信用卡資料

特約商店資料揭露期限

信用卡戶繳款資料

其他信用不良紀錄

債務協商可跳過與銀行協商部份，直接跟法院辦理嗎？

債務協商問與答

清算成功後所受限制及限制期間

債務協商成立，但現在還不出錢怎麼辦？

債務協商問與答

債務協商成立後就無法再聲請更生或清算嗎？

債務協商問與答

「更生」後的還款期限最多可延長幾年？

更生申請通過後，各家銀行還能查封名下財產嗎？

債務協商毀諾(違約)的後果

債務更生或清算，陳報債權自己來。

債務更生或清算，陳報債權自己來。

2008/08/19 經濟日報 記者 呂郁青

聲請更生的條件

聲請更生的條件

一. 曾參加95年協商機制成立但因「不可歸責於己事由」而履行顯有困難者。

二.未曾參加95年協商機制者或曾參加但未成立者，須先與最大債權銀行進行前置性協商，30天內銀行不協商或是90天內協商不成立者。

三.依照債清條例第一章第一節通則所規定之消費者。

協商機制辦理方法與規定(金融監督管理委員會)

協商機制辦理方法與規定(金融監督管理委員會)

一、受理條件：

二、協商方式：

三、注意事項：

四、申請文件：

五、申請流程：

資料來源：行政院金融監督管理委員會 銀行局消費者專區

協商機制辦理方法與規定(銀行公會)

協商機制辦理方法與規定(銀行公會)

申請階段：

審核協商階段：

協商通過案件：

聲請更生必準備的七項資料

銀行條件嚴苛，無法協商成功，怎麼辦？

債務協商問與答

銀行違法催收的手段大公開

銀行違法催收的手段大公開

一、一般違規事項

二、重大違規事項

三、加強列管違規事項

債務清理條例所謂更生、清算

卡債族免毀諾 180期零利率等你

卡債族免毀諾 180期零利率等你

中國時報 2008-05-29 陳怡慈

債務委外催收行為標準化準則草案

債務催收行為╱內容

電話催收債務

「消債條例」彌補協商機制與現行破產法的不足

2008/08/19 經濟日報記者呂郁青

資料來源：行政院金融監督管理委員會銀行局消費者專區

教部與銀行協商卡債族子女可以申請學貸

教部與銀行協商卡債族子女可以申請學貸

消費者債務清理條例第三條　

消費者債務清理條例第五條　

消費者債務清理條例第八條　

消費者債務清理條例第十一條　

消費者債務清理條例第十二條　

消費者債務清理條例第十三條　

消費者債務清理條例第十四條　

消費者債務清理條例第十九條　

消費者債務清理條例第二十條　

消費者債務清理條例第二十八條　

消費者債務清理條例第二十九條　

消費者債務清理條例第三十六條　

消費者債務清理條例第四十三條　

消費者債務清理條例第四十六條　

消費者債務清理條例第五十二條　

消費者債務清理條例第五十三條　

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消費者債務清理條例第一百條　

消費者債務清理條例第一百二十五條　

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消費者債務清理條例第一百三十三條　

消費者債務清理條例第一百三十四條　

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消費者債務清理條例第一百三十八條　

消費者債務清理條例第一百三十九條　

消費者債務清理條例第一百四十二條　

消費者債務清理條例第一百四十三條　

消費者債務清理條例第一百四十四條　

消費者債務清理條例第一百四十七條　

消費者債務清理條例第一百五十一條　

消費者債務清理條例第一百五十三條　

消費者債務清理條例第一百五十四條　